Український дiловий тижневик "Контракти" / № 26 вiд 30-06-2008

Гроші

Хвора тема. Спецпроект «Власні фінанси»

Світлана СЛЄСАРУК

Туристичні поліси дуже рідко відпрацьовують витрачені на них гроші — страховики у більшості випадків продають дешеві страховки з мінімальним покриттям

Протягом останніх кількох років кількість виїзних туристів щороку зростає в середньому на 35%. За оцінками агентів турфірм, у 2007-му за кордоном побували 17 млн українців, приблизно половина з них були застраховані. Обсяг страхових премій за туристичними полісами для мандрівників зріс на 30%. Експерти оцінюють обсяг ринку туристичного страхування у $6-10 млн, його потенціал — на рівні $25-30 млн у річному виразі.

За словами страховиків, туристичне страхування для них не найприбутковіший напрям. Середній розмір страхових виплат сягає 30-40% зібраних премій, у деяких гравців ринку — 80%. Виконуючий обов’язки директора департаменту туристичного страхування СК «Еталон» Ярослав Юзва взагалі називає страхування туристів підступним бізнесом: «У 2007 році в нашій компанії було застраховано 411 тис. туристів. Страхові випадки настали лише за 8 тис. проданих полісів. З них тільки 150 випадків були тяжкими — потрібні були госпіталізація, евакуація. Однак на них припало 25% усієї нашої суми виплат за рік за туристичним страхуванням».

Утім, самі страховики визнають, що за збалансованої тарифної політики та політики виплат (невисоких тарифів і, як наслідок, обмеженого переліку послуг, передбачених у страховці) цей вид страхування є рентабельним.

Головні гравці на ринку туристичного страхування — СК «Еталон», «ІНГО Україна», «ТАС», «АСКА», «Європейське туристичне страхування», «Універсальна», «ПРОСТО-страхування». На ці компанії припадає левова частка зібраних у 2007 році премій із турстрахування. До речі, Європейське туристичне страхування на сьогодні є єдиною спеціалізованою компанією на цьому ринку. Для інших гравців страхування життя і здоров’я туристів не є основним напрямом бізнесу, частка турполісів у портфелях великих компаній у середньому становить 2-3%.

Витрати страховиків збільшують туроператори: фірми продають поліси своїм клієнтам за комісійні, розмір яких коливається у межах 10-30% вартості страховки. Звісно, що більше клієнтів забезпечує турфірма страховій компанії, то вищий рівень комісійних. При цьому багато туроператорів переконують партнерів не завищувати вартість страхового поліса, щоб не збільшувати ціну турпутівки.

Дешевше немає

Вартість туристичного поліса залежить від країни, тривалості поїздки, розміру страхової суми і, звісно, від послуг, які надає страховик. Зазвичай на масових напрямках ціна страховки становить 1,5-

3 грн на день (до такої страховки включа-ються тільки найпоширеніші захворювання і травми). Поліси з поліпшеним пакетом послуг коштують на кілька гривень дорожче: 5-10 грн на день. Страховики платять за такими страховками у розмірі встановлених конкретною країною лімітів: при виїзді до Росії та країн СНД страхові компанії беруться компенсувати до $10 тис., страховий ліміт для Туреччини, Єгипту, ОАЕ — $15 тис., для США, Канади, Китаю, Японії, Австралії — $50 тис.

Найдорожчий для страховиків регіон — Євросоюз. Відповідно до вимог консульських служб європейських країн під час поїздки до ЄС, зокрема країн Шенгенської угоди, страхова сума має становити не менш ніж EUR30 тис. Вартість поліса багато в чому залежить від тривалості поїздки — мінімальна ціна страховки у разі відвідування Євросоюзу протягом тижня становить EUR5-6, річне перебування у регіоні обійдеться страхувальникові у EUR160-200. Можна купити поліс, що діє протягом року, однак з обмеженням на кількість поїздок та днів перебування у Європі. Така страховка обійдеться дешевше, ніж стандартна річна програма.

Найдешевшими є страховки за масовими туристичними напрямками: до Туреччини, Єгипту, Болгарії. Зазвичай такі поліси покривають лише вартість швидкої допомоги, термінового амбулаторного і стаціонарного лікування, невідкладних хірургічних операцій, медикаментів, евакуацію застрахованого. Причому кожен вид медпослуг за страховкою має цінову межу. Приміром, максимальна сума покриття стоматологічної допомоги — EUR100, евакуація застрахованого — не більш ніж EUR5 тис. СК також прописують у договорах страхування франшизу — ту частину витрат на лікування, яку клієнт погашає самостійно. Як правило, на масових напрямках передбачається франшиза у розмірі EUR30-70.

Майже всі туристичні страховки не покривають захворювання і травми після спроби самогубства, вчинення протиправних дій, керування автомобілем у нетверезому стані, вживання алкоголю або наркотичних речовин. «Також страховки не покривають придбання медикаментів без призначення лікаря, пластичні операції. Послуги представників нетрадиційної медицини або фахівців без ліцензії на здійснення лікарської діяльності клієнтові доведеться оплачувати з власної кишені», — додає Оксана Тищенко, начальник відділу особистого страхування СК «Українська страхова група».

Часто дешеві страховки не покривають захворювання, які, на думку страховика, є наслідком безвідповідальності клієнта, — це сонячні опіки й удари, обмороження. Тому фінансові консультанти рекомендують мандрівникам ретельно перевіряти договори страхування, перш ніж купувати поліс, — все ж таки сонячні опіки в тому самому Єгипті турист має право лікувати коштом страхової компанії. Також страховик не відшкодовує витрати на лікування захворювань, що виникли перед поїздкою, та хронічних хвороб.

Утім, СК поступово вдосконалюють страхові програми, розширюючи асортимент послуг і надаючи клієнтам бонуси. Деякі компанії компенсують вартість реабілітаційного лікування в Україні після травми, отриманої за кордоном, надають знижки туристичним групам та сім’ям з дітьми. СК «ІНГО Україна», приміром, розробила поліси «Сніжний» та «Акваполіс» для тих, хто займається екстремальними видами спорту. Їхня вартість розраховується індивідуально, вони набагато дорожчі від звичайних турстраховок.

Крім можливих витрат на медицину до туристичного поліса можна включити страхування багажу — відшкодування вартості предметів першої необхідності у разі затримки валіз або виплата грошової компенсації у випадку їх втрати або пошкодження. Щоправда, сума такого покриття невелика і становить не більш ніж EUR500.

Деякі страховики пропонують туристам поліси від невиїзду з України, простіше кажучи, від відмови у візі. Турагенти радять купувати такі страховки тим, хто від’їжджає до країн Шенгенської зони або США — ці держави особливо прискіпливі до українців, які отримують візу. «Вартість поліса від невиїзду становить від 1% до 5% страхової суми, що, своєю чергою, залежить від вартості туру. Якщо тур коштує $1 тис., ціна страховки становитиме $10-50», — розповідає начальник управління особистого страхування СК «Нова» Христина Кибальніченко.

Діагностика подорожей

У літній сезон великий попит серед українців має відпочинок у Туреччині, Єгипті, Тунісі, Греції, Болгарії, на Кіпрі, у Чорногорії та Хорватії. Взимку в списку хітів Єгипет, Туніс, Таїланд та Індія, а також острівні курорти, наприклад, Канари або Мальта. Лижники їздять до Австрії, Чехії, Фінляндії, Швейцарії та Словенії.

У всіх цих країнах страхові випадки виникають особливо часто. За даними Вікторії Распопової, начальника управління туристичного страхування СК «ТАС», найчастіше по страхову допомогу звертаються українці, які відпочивають у Туреччині, Єгипті та Болгарії. «Для спекотних країн і пляжного відпочинку характерні простудні захворювання, переохолодження через надмірне перебування у воді, отити, укуси риб та медуз, травми й удари внаслідок падіння в басейн або катання на картингу, квадроциклах, каное тощо. Середня сума виплат за такими випадками — EUR50-150», — зауважує Вікторія Распопова. У Європі українці здебільшого отримують побутові травми, потрапляють у ДТП, ламають ноги, руки. Невправні гірськолижники обходяться страховикам від EUR800-1500 (без використання вертольотів та іншої евакуаційної техніки) і до EUR3500 (з використанням санавіації).

Зазвичай туристу в разі настання страхового випадку за кордоном допомагає місцева асистуюча компанія (з нею українська СК попередньо укладає договір про співпрацю). Супровід страховок, проданих в Україні, здійснює локальний асистанс: організовує лікування, викликає рятувальників, платить за ліки. Потім з нею розраховується українська страхова компанія.

Є дві схеми взаємодії з СК у разі настання страхового випадку. Турист, що потребує допомоги, повідомляє про випадок, який з ним трапився, в асистуючу компанію (телефон зазначений у полісі), а та організовує лікування. «Однак часто застрахований залишає поліс у номері готелю, а сам їде на екскурсію, під час якої й отримує травму», — констатує Христина Кибальніченко. Тоді клієнт самостійно звертається до медиків по допомогу й оплачує послуги готівкою, зберігаючи при цьому всі чеки, що підтверджують оплату медпослуг. Фінконсультанти також радять зібрати всі документи про проведені процедури, куплені медикаменти з висновками і призначеннями лікаря. Витрати на лікування страхова компанія відшкодовує після повернення туриста додому, коли він пред’явить документи, які підтверджують лікування.

Слабка ланка турстрахування — асистанс. Українські страховики ще як слід не налагодили роботу із закордонними асистансами — вони заощаджують на оплаті їхніх послуг або співпрацюють із невеликими компаніями, які мають зв’язки з обмеженою кількістю клінік. Багато українських туристів уже стикалися із ситуацією, коли їхній асистанс розташовувався не в країні перебування, — власникам турполіса довелося витратити чималу суму на телефонні переговори з ним. Наприклад, автор статті у поїздці до однієї з країн Балтики серйозно захворіла. По допомогу звернулася до страхової компанії, однак найближчий асистанс виявився у Росії: довелося оплачувати досить дорогі дзвінки до Москви. Асистанс направив в одну з клінік столиці країни перебування, хоча я була в іншому місті. У підсумку довелося звернутися до місцевих лікарів за свої кревні.

А ось Ярослав Юзва вважає, що основна проблема туристичного страхування — дешевизна страховок: «З огляду на істотне подорожчання медичних послуг (медобслуговування в Туреччині торік у середньому зросло в ціні удвічі) ціна страхового поліса має становити $1 на добу замість нинішніх 1,5 грн». На думку фахівця, місткі страхові програми поступово витиснуть із ринку економ-пропозиції. «За мізерну ціну СК не може запропонувати повноцінний спектр послуг. Тому страховки на основні турнапрямки (Туреччина, Єгипет) мають обмежене покриття. Наслідок — у туристів виникають проблеми з оплатою послуг закордонних медичних установ», — каже начальник відділу туристичного страхування СК «ІНГО-Україна» Агнеса Тарасенко. Однак поки що страховики не поспішають підвищувати вартість полісів: тільки-но страхова компанія повідомляє про зростання цін, туроператор іде до конкурента, що демпінгує.

Шкідливі поради

1 Перш ніж купувати туристичний поліс, уважно вивчіть договір страхування. Бажано, щоб страхова компанія покривала лікування сонячних опіків та ударів (у випадку подорожі до спекотних країн), екзотичні хвороби і навіть звичайний нежить, викликаний посиленою роботою кондиціонерів. Краще доплатити за страховку кілька десятків гривень, ніж потім платити сотні доларів лікарям у країні перебування.

2 Поцікавтеся, з якою компанією-асистансом співпрацює страховик. З українськими операторами здебільшого працюють Europе Assistance, International SOS, Remed Assistance, Coris Assistance (обслуговують туристів у Європі, Малій Азії, Північній Африці, США). При цьому важливо, щоб офіс асистансу розташовувався у країні перебування туриста, а не в сусідніх державах.

3 Оцініть суму страхового покриття. На суму менш ніж $10 тис. не погоджуйтеся.

4 Якщо збираєтеся займатися екстремальними видами спорту, повідомте про це страховика. Навіть на перший погляд безневинний віндсерфінг може призвести до серйозних травм.

5 Зверніть увагу на те, де діє страховка: по всій країні перебування чи тільки в готелі (особливо хитрі страховики погашають тільки страхові випадки, що сталися в готелі).

6 Купуйте страховку, що покриває витрати на телефонний зв’язок під час повідомлення в асистанс про настання страхового випадку. 10 хвилин міжнародної і навіть місцевої розмови з готелю можуть обійтися постояльцеві у $30-40.

7 Запам’ятайте перелік документів, необхідний для відшкодування страховиком медичних витрат. Рецепт лікаря (а не лише чеки про купівлю медикаментів) і довідка з діагнозом заощадять вам не один десяток доларів.

8 Запишіть телефонний номер асистансу в мобільний телефон або записну книжку і завжди носіть із собою.

9 Поліс зазвичай складається з трьох самокопіювальних сторінок. Одну може забрати посольство під час оформлення візи, другу — лікар у разі настання страхового випадку. Останню нікому не віддавайте, а краще зробіть кілька ксерокопій, інакше опинитеся без поліса і без відшкодування збитків.