Спецпроект «Власні фінанси»: Стоп-машина

Світлана СЛЄСАРУК, Олена ШКАРПОВА

Чому за полісами обов’язкового страхування автоцивільної відповідальності практично неможливо отримати відшкодування

З 2008 року ОСАЦВ стало по-справжньому обов’язковим видом страхування. З 1 січня працівники ДАІ отримали право штрафувати водіїв за відсутність поліса ОСЦПВ (обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів, також називають ОСАЦВ — обов’язкове страхування автоцивільної відповідальності). Розмір штрафу — 8,5-17 грн, у разі повторного порушення — 34 грн. Як і передбачалося, новина про введення штрафів з 1 січня спровокувала підвищення попиту на поліси ОСАЦВ.

За словами страховиків, обсяги продажу автоцивілки у листопаді — грудні 2007-го й січні 2008-го зросли удвічі-втричі. В СК «Оранта» та «Дженералі Гарант» збільшення надходжень за договорами автоцивілки в січні зафіксовано на рівні 200%. В СК «Страхові традиції» попит на ОСАЦВ підвищився втричі, у дрібних гравців — на 50-60%. «Якщо даішники контролюватимуть наявність у водіїв полісів ОСАЦВ, ринок автоцивілки у 2008 році зросте щонайменше у 2,5-3 рази», — припускає Ігор Сахар, заступник голови правління Європейського страхового альянсу.

Добровільна зобов’язалівка

Обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності — один з найприбутковіших напрямів для українських страхових компаній. Рівень виплат за цим видом страхування найнижчий по галузі: від страховиків до страхувальників повернулося 30% сум, отриманих за поліси автоцивілки, тоді як за кордоном цей показник нерідко зашкалює за 100%, а виплати за КАСКО у вітчизняних СК сягають 80-90% премій. «Лобіюючи закон про ОСАЦВ у Верховній Раді та введення штрафів за відсутність поліса автоцивілки, страховики розраховували отримати мільйонні доходи.

Оскільки суми виплат за ОСАЦВ невеликі, а самі страховки недорогі, СК сподівалися, що багато хто з потерпілих у ДТП не стане вимагати від них компенсації у разі відмови відшкодувати збитки. Багато страхувальників справді не ризикують зв’язуватися з бюрократичною процедурою відшкодування», — каже страховий брокер Євген Дейкун. На руку страховикам і незнання деякими автолюбителями, від чого їх захищає поліс ОСАЦВ (збиток, завданий винуватцем ДТП-страхувальником третім особам, відшкодовує його страхова компанія).

У Росії введення ОСАЦВ супроводжувалося масованою рекламно-роз’яснювальною кампанією (російські страховики вже покрили автоцивілкою 95% автомобілів). В Україні закон про ОСАЦВ ухвалено кілька років тому, однак автолюбителі неохоче купують поліси. Страховики не стали проводити рекламну кампанію, обравши інший метод впливу на потенційних клієнтів. «Сплески продажу полісів ОСАЦВ у різні роки пов’язані з новинами про те, що Державтоінспекція з певної дати почне штрафувати водіїв за відсутність страховки», — визнають в одній зі страхових компаній.

За словами Олександра Климовича, начальника управління аналізу страхової діяльності СК «Дженералі Гарант», приблизно 30% полісів, проданих у 2007 році, мали термін дії менш ніж один місяць. У такий спосіб автолюбителі заощаджували. У 2007-му даішники перевіряли наявність полісів тільки при видачі техпаспорта або під час чергового техогляду. Купивши найдешевший поліс (терміном дії на 15 днів), можна було без проблем пройти техогляд й отримати техпаспорт.

Усього в 2007-му страховики продали 3,68 млн полісів ОСАЦВ. Це 40% потенційного ринку ОСАЦВ: в Україні приблизно 10 млн транспортних засобів; страховики щороку можуть продавати полісів автоцивілки більш ніж на 1,5 млрд грн. Утім, за минулий рік обсяг зібраних премій збільшився істотно: на 62,1% — до 665 млн грн. «Попри відсутність жорсткого контролю за наявністю полісів, торік ринок зріс більш ніж у півтора разу», — констатує Ігор Сахар.

У 2008-му СК планують застрахувати вже 70% українських водіїв, збільшивши приплив премій у 2,5-3 рази. «За жорсткої перевірки полісів працівниками ДАІ цього року страховики продадуть до 7,5 млн полісів — 70-75% потенційного ринку ОСАЦВ. Якщо ДАІ не перевірятиме поліси ОСАЦВ у водіїв, страхові компанії зможуть реалізувати щонайбільше 6 млн полісів», — прогнозує Олександр Климович.

Захистить і збереже

На відміну від КАСКО автоцивілка дає страхувальникові невисокий рівень захисту. Для ОСАЦВ законодавці встановили так званий ліміт відповідальності за завданий збиток. Так, за заподіяну шкоду майну потерпілі в ДТП, окрім винуватця аварії, за ОСАЦВ можуть розраховувати на компенсацію від страховика в розмірі не більш ніж 25,5 тис. грн кожен. Однак загальна сума виплат не має перевищувати 127,5 тис. грн (не повинна бути більшою за п’ятикратний ліміт відповідальності за одним страховим випадком). Максимальна сума, яку виплатять за шкоду, заподіяну здоров’ю або життю потерпілих, крім винуватця ДТП, — 51 тис. грн кожному.

Страхова компанія, що відшкодувала збиток за страховкою ОСАЦВ, може подати регресний позов на винуватця події. Підстав для позову чимало: алкогольне сп’яніння водія — ініціатора ДТП, керування автомобілем без доручення, втеча з місця аварії, відмова пройти медичне обстеження. У цьому випадку всі витрати СК на відшкодування збитку третім особам погашає винуватець аварії.

Середня вартість поліса ОСАЦВ на ринку — 197 грн. У 2008 році ціна страховки може зрости, прогнозують страховики, якщо водії частіше купуватимуть річні поліси (вартістю від 300 грн), а не короткі (терміном дії на кілька тижнів) за 15-20 грн. Середня сума відшкодування за ОСАЦВ — 5 тис. грн. Олег Карпенко, заступник начальника управління продажу автотранспортного страхування CК «НОВА», запевняє, що сума відшкодувань постійно зростає. Слова експерта підтверджують в Українській страховій групі: на початку 2007-го компанія погашала за страховками ОСАЦВ 200 тис. грн на місяць, наприкінці року виплати збільшилися до 1 млн грн. Утім, рівень виплат багато в чому залежить від структури страхового портфеля СК: якщо компанія торгує переважно 15-денними полісами (ризики за такими страховками мінімальні), то й рівень виплат невисокий.

Приходьте завтра

На автомобільних інтернет-форумах автоцивілку і страховиків, які її продають, здебільшого лають. Автолюбителі кажуть, що страховики затягують виплати за ОСАЦВ, виплачують компенсацію не в повному обсязі, а то і взагалі відмовляються відшкодувати збитки.

Сергій Васильєв, арт-директор рекламної агенції, у вересні 2007 року потрапив у ДТП. Винуватцем події був водій Opel Astra. «Страхова компанія досі не відшкодувала збиток, оскільки суд не ухвалив рішення щодо страхового відшкодування, хоча мав був це зробити ще в жовтні», — скаржиться Васильєв.

Олена Гуляєва, менеджер з реклами великого промислового холдингу, застрахувала свою Skoda Fabia у 2007 році. На початку грудня минулого року вона потрапила в ДТП: в машину врізався мікроавтобус, за кермом якого був нетверезий водій. Олена звернулася до страхової компанії горе-водія, подавши заяву й усі необхідні документи. Страховик відправив потерпілу до свого «незалежного експерта» для огляду автомобіля. За словами Олени Гуляєвої, експерт украй поверхово оглянув автомобіль — без допомоги підйомників, інструментів. Потерпіла вказала на приховані ушкодження, експерт вписав їх в акт огляду. Через десять днів страхова компанія розрахувала витрати на відновлення автомобіля. Сума виплати виявилася в кілька разів нижчою, ніж реально потрібно на ремонт машини. На претензії Олени в СК відповіли погрозами: якщо клієнтка не надасть фотографії із зображенням усіх поломок, зменшать суму відшкодування.

По допомогу Гуляєва звернулася до незалежного брокера. Той оцінив збитки, детально розписавши причину їх виникнення, й оформив перегляд виплати. Документ надали страховикові. Компанія визнала правоту Гуляєвої, однак, як і раніше, затримує платіж. Тепер потерпіла планує звернутися до суду з позовом на СК.

Якщо зі страховою компанією не вдалося домовитися мирним шляхом, а ходити по судах не хочеться, незалежні брокери радять написати скаргу в Моторне (транспортне) страхове бюро. Членство в МТСБУ є обов’язковим для страхових компаній, що зай-маються страхуванням транспортних засобів. Бюро — своєрідний наглядач над страховиками і захисник страхувальників. Профорганізація може натиснути на несумлінного страховика, пригрозивши позбавити його членства в Бюро, таким чином закривши страховій компанії доступ на ринок ОСАЦВ. Прискорити виплату збитку страховою компанією можна, звернувшись до Держфінпослуг, Асоціації страхувальників України або Держспоживстандарту.

---

Від чого захищає автоцивілка

Поліс ОСЦПВ захищає у випадку, коли страхувальник є винуватцем аварії: компенсація збитку потерпілим у ДТП лягає на плечі страхової компанії. У випадку, коли винуватець аварії невідомий або не має поліса ОСЦПВ, потерпілі водії, які оформили поліс ОСАЦВ, також мають право на компенсацію завданого ним збитку з фондів Моторного (транспортного) страхового бюро України.

---

Топ-10 страховиків у сегменті ОСАЦВ

Топ-10 страховиків — членів МТСБУ за кількістю проданих полісів ОСАЦВ на 1 листопада 2007 року

1. НАСК «Оранта»

2. ЗАТ «УСК «Княжа»

3. ВАТ «УСК «Дженералі Гарант»

4. ЗАТ «СГ «ТАС»

5. АТ «УПСК»

6. ВАТ «СК «Універсальна»

7. СО «Глобус»

8. ЗАТ «СК «Українська страхова група»

9. УАСК «АСКА»

10. АСК «ІНГО-Україна»

Топ-10 страховиків — членів МТСБУ за сумою виплачених страхових відшкодувань на 1 листопада 2007 року

1. НАСК «Оранта»

2. ВАТ «УСК «Дженералі Гарант»

3. АСК «ІНГО-Україна»

4. ЗАТ «СГ «ТАС»

5. УАСК «АСКА»

6. ЗАТ «ПРОСТО-страхування»

7. ВАТ «СК «Універсальна»

8. ВАТ «СК «PZU-Україна»

9. ЗАТ «СК «Українська страхова група»

10. ТДВ «СК «Кредо»

За даними МТСБУ

---

Круговорот ОСАЦВ у природі

Інспектор ДАІ направляє акт

Винуватець подає до страхової компанії документи, оформлені ДАІ на місці ДТП

Потерпілий подає до страхової компанії заяву про страховий випадок із зазначенням розміру завданого йому збитку; постанову суду; документи, що підтверджують право власності на машину, шкоду, заподіяну здоров’ю, тощо

Оцінювач збитків оцінює збитки

Суд ухвалює рішення про суму стягнення

Страхова компанія погашає потерпілому збитки, завдані винуватцем ДТП

Обговорити на форумi

На початок

Версія для друку		Відправити поштою
Оцiнити статтю		Ваш коментар