Швидка допомога

Ірина Василенко

Плата за швидкість позичання — плюс 12-15% вартості кредиту

Експрес-кредитування йде в малий бізнес. Зростає кількість продавців цієї послуги, а відтак збільшуються максимальні строки та обсяги позик, зменшуються вимоги до позичальників-підприємців. Банкіри не приховують, що в містах, де функціонують великі оптові ринки (Одеса, Харків, Хмельницький, Київ), кредитний портфель для малого бізнесу зростає галопуючими темпами.

Співпраця з підприємцями-човниками для банків є вкрай вигідною з огляду на високу вартість експрес-позик. Якщо раніше банки нашвидкуруч кредитували коштом міжнародних фінансових інститутів — ЄБРР та Німецько-Українського фонду, то тепер за власні гроші.

Позичальники зі скромними запитами

За швидкість і беззаставний характер фінансування (забезпеченням слугують товари в обороті, але без нотаріального оформлення) підприємці платять до 24% річних у доларах та до 30% річних у гривні. Гроші, у готівковій або безготівковій формі, позичальник отримає впродовж 24 годин з моменту звернення. Максимальна сума швидких позик у різних банках становить від $5 до 10 тис.

Та, як правило, за спостереженнями банків, підприємці звертаються за $3-4 тис. Факт, що навіть такі скромні кошти малий бізнес ладен залучати в банках під високі ставки (вигідніше у знайомих чи родичів), банкіри пояснюють передусім визначеністю строків повернення кредиту. «Банківський кредит погашається чітко за графіком, а друзі підприємця в будь-який момент можуть попросити повернути борг», — пояснює в. о. начальника відділу роздрібного бізнесу банку «Надра» Валентина Волошко.

Звертатися до банків торгівців спонукають також регулярний брак обігових коштів і бажання сформувати позитивну кредитну історію (з часом можна попросити більший кредит). Фінансована ЄБРР програма мікрокредитування в Україні передбачає максимальний строк експрес-кредиту в два роки. За власними програмами банки готові кредитувати без застави вже на строк до 5 років.

Щоб отримати беззаставну позику, торгівцю достатньо пропрацювати у цій сфері 2-3 місяці. Представник виробничої сфери може розраховувати на довіру банку лише після 6 місяців ведення бізнесу. Підприємницький досвід на вартість позики не впливає, але за великого стажу можна розраховувати на більші суми.

Позичальнику, який планує тривалу співпрацю з кредитором, доведеться відкрити у банку розрахунковий рахунок. Так чинять більшість підприємців-позичальників. Ашот Абраамян, керівник кредитного управління ПроКредитБанку, розповідає про випадки, коли клієнти, що починали з позик у $3-5 тис., згодом зверталися за $15-25 тис. і навіть $70-100 тис.

Можливість «вирощувати» клієнтів — ще одна з причин інтересу банків до експрес-кредитування. Як правило, розростання характерне для представників ринків, що розвиваються. За словами директора департаменту малого та середнього бізнесу банку «Аваль» Роберта Коссманна, на зрілих ринках ситуація інша — близько 50% малих підприємств банкрутують протягом перших двох років діяльності.

Рентабельні та безризикові

За словами Ірини Чанцевої, начальника управління кредитування малого та середнього бізнесу банку «Форум», експрес-кредити повертаються майже стовідсотково. «Підприємці не повертають позики лише у форс-мажорних ситуаціях, як, наприклад, пожежа на ринку в Сімферополі. У таких випадках ми просто відстрочуємо платежі», — розповідає Чанцева.

Для порівняння: при споживчому експрес-кредитуванні рівень неповернень становить 10-15%. Ашот Абраамян пояснює дисциплінованість підприємців прозорістю пропонованих їм відсоткових ставок і комісійних: «Відмінність бізнесового експрес-кредитування від споживчого полягає у тому, що клієнт, отримуючи позику, знає її реальну вартість і таким чином застрахований від «неприємних сюрпризів».

Слід зауважити, що при кредитуванні бізнесу банкіри не покладаються на скоринг (автоматизоване визначення кредитоспроможності позичальника). Скорингові технології, які дозволяють приймати рішення за один день безпосередньо у відділенні, використовує лише УкрСиббанк, до того ж лише у випадку кредитування під заставу.

Банкіри вимагають від підприємців мінімального набору документів (паспорт, свідоцтво про присвоєння ідентифікаційного коду, свідоцтво про реєстрацію суб’єкта підприємницької діяльності, торговий патент, інколи договір оренди). Деякі фінустанови, зокрема ПриватБанк, кредитують навіть підприємців, не зареєстрованих у державних органах. Не прискіпуючись до папірців, банкіри натомість ретельно перевіряють потенційних позичальників, так би мовити, в польових умовах.

Банківські експерти відвідують підприємства позичальників, для того щоб переконатися, що їхній бізнес справді стабільний і прибутковий. Під час виїзної перевірки оцінюються розташування торгової точки, клієнтський потік та асортимент товарів. «Нашим спеціалістам достатньо одного погляду на торгову точку підприємця, щоб оцінити співвідношення основних і оборотних фондів», — впевнена Валентина Волошко. За її словами, потенційних шахраїв відсіюють ще в банку на етапі перегляду документів та візуального знайомства.

Трапляється, що позичальникам таки вдається ввести в оману кредитних експертів. У хід ідуть підроблені документи, інсценізація привабливих торгових точок. Утім, такі випадки поодинокі. Шахраям значно простіше ошукати банк, отримавши кредит на придбання побутової техніки, що надається за 15-30 хвилин.

Умови швидкого кредитування
Банк	Вартість позики*	Макс. сума позики, $	Макс. строки позики
ПриватБанк	20% річних +4% суми позики (разова комісія)	6000	5 років
Аваль	24% річних +4% суми позики (разова комісія)	5000	2 роки
ПроКредитБанк	23,76% річних + $90 (разова комісія)	10000	4 роки
Надра	24% річних +3-4% суми позики (разова комісія)	6000	2 роки
Форум	22% річних +4% суми позики (разова комісія)	7000	2 роки
Кредитпромбанк	25% річних +4% суми позики (разова комісія)	7000	2 роки
*Сума — $5 тис. Строк — 2 роки. Досвід — 6 місяців. Мета — поповнення обігових коштів.

Обговорити на форумi

На початок

Версія для друку		Відправити поштою
Оцiнити статтю		Ваш коментар