Подайте на процвітання

Наталія ЗАДЕРЕЙ

8 способів отримати кредит для невеликої справи

Ринок мікрокредитування зростає шаленими темпами. У деяких фінустанов кредитні портфелі для малого бізнесу за останній рік зросли більш ніж на 100%. Загальний обсяг ринку вже на рівні мільярда доларів.

Хто кредитує

З 1998 року в Україні діють спеціальні програми мікрокредитування по лінії ЄБРР та Німецько-українського фонду (заснованого Національним банком, Мінфіном та німецькою Кредитною установою для відбудови (KfW)). Банками — партнерами Програми мікрокредитування в Україні (ПМКУ) є ПриватБанк, Аваль, Надра, Форум, Кредитпромбанк, ПроКредитБанк. Без підтримки міжнародних фінансових інституцій запровадили свої програми мікрокредитування Укрсоцбанк, УкрСиббанк, Райффайзенбанк Україна і «Фінанси та Кредит». Згаданими фінустановами коло прихильних до дрібних бізнесменів кредиторів обмежується. Спеціалізацію на обслуговуванні малого бізнесу декларують також кілька невеликих банків, проте на практиці на «ремісників» вони не розмінюються і кредитують лише підприємства з річним оборотом від 10 млн грн. Лідери ринку за обсягами мікрокредитування — ПриватБанк, який охоплює близько 30% ринку, та Аваль — 12%.

Кому позичають

Мікрокредит поки що продукт немасовий. Бажаний позичальник лише той, хто самотужки започаткував власну справу й успішно веде бізнес щонайменше два місяці. Понад $10 тис. на прийнятних умовах можна позичити лише за наявності ліквідної застави, щонайменше річного підприємницького досвіду та в обмеженого кола банків.

За програмами міжнародних фінансових організацій банки не кредитують малі підприємства, що займаються торгівлею алкогольними та тютюновими виробами, гральним бізнесом, торгують нерухомістю, цінними паперами тощо. Кредити не надають на формування статутного фонду та погашення поточної заборгованості.

З дозволених для кредитування царин бізнесу найлояльніше ставлення банків до торгівлі, представники якої найскромніші у своїх позикових запитах.

У «малих» кредитних портфелях банків — лідерів ринку переважають позики власникам невеликих магазинів. Більшість торгових мікрокредитів спрямовані на поповнення обігових коштів.

З деякою пересторогою кредитори ставляться до фірм виробничої сфери. Власник невеликого виробничого цеху може претендувати на позику лише за наявності великого бізнесового стажу, широкого кола постачальників сировини та покупців. З цієї когорти підприємців банки більш-менш охоче кредитують взуттьовиків і кравців. Вважається, що у легпромі дрібні виробники можуть успішно конкурувати з великими та середніми.

Охочіше банки надають кредити малим підприємствам сфери послуг — закладам громадського харчування, салонам краси тощо. Лояльно налаштовані банкіри до автоперевізників, які зазвичай беруть позики на придбання транспорту.

Віднедавна побільшало шансів на отримання позик і в аграріїв — за рахунок розширення міжнародних програм мікрокредитування. Зокрема, фермери тепер кредитуються в межах програми «Агро+». «55% загального обсягу мікрокредитів припадає на торгівлю, по 13% — на виробництво і послуги, 11% — на перевезення, 8% — на інші сфери, — визначає структуру мікрокредитування начальник кредитного управління ПроКредитБанку Ашот Абраамян. — У різних регіонах України ця структура відрізняється. Тенденція останніх років — частка кредитів для представників виробничої сфери невпинно зростає».

На старт бізнесу банки не позичають. Інша справа — зміна діяльності чи освоєння нового бізнес-напряму. Головне — засвідчити банку прибутковість існуючого бізнесу та переконати в реалістичності нового бізнес-плану. «Ми часто маємо справу з підприємцями, які успішно справляються з 4-5 бізнес-напрямами.

Тому позичальник, який володіє підприємницьким досвідом, активами та позитивною кредитною історією (що відіграватиме вирішальну роль), може без проблем взяти кредит на започаткування нового бізнесу», — запевняє Роберт Коссманн, директор департаменту малого та середнього бізнесу банку «Аваль». «Освоєння нових напрямів кредитуємо без проблем. Можливо, з часом почнемо надавати кредити і для старту бізнесу. Наразі опрацьовуємо таку програму. Тим, хто починає бізнес з нуля, потрібна відстрочка погашення тіла кредиту щонайменше на рік», — додає Ірина Чанцева, начальник управління кредитування малого та середнього бізнесу банку «Форум».

За словами Роберта Коссманна, майбутньому підприємцю, який з активів має лише власне житло, проблематично взяти позику в більшості країн Східної Європи: «Західний досвід вирішення проблеми — гарантії від уряду чи портфельні гарантії від USAID та European Investment Fund. Наявність таких гарантій дозволила Raiffeisen International успішно кредитувати початківців у Албанії, Румунії, Косово. Наступного року плануємо обговорити з ЄБРР можливі шляхи підтримки українців, які хочуть розпочати бізнес, але не мають стартового капіталу».

З чого вибирати

За технологіями ЄБРР банки надають малому бізнесу чотири види кредитів: експрес-кредити, мікрокредити, малі кредити та кредити «Агро+». Банки також пропонують малому бізнесу овердрафти, кредитні лінії, кредитні картки (зокрема, корпоративні), інвестиційні кредити та лізинг. Експрес-кредити — найшвидша, а тому й найдорожча позика.

Мікрокредити і малі кредити надаються під заставу нерухомості, автотранспорту, обладнання чи товарів в обігу (такий вид забезпечення зобов’язує торгівця тримати на складі певний запас товарів). Зволікання з оформленням цих позик (від кількох днів до кількох тижнів) компенсується їхньою дешевизною (12-14% у валюті й 16-20% у гривні) та тривалими строками повернення (купівлю комерційної нерухомості деякі банки кредитують на 10 років). Підприємцям сільської місцевості банкіри надають без застави до 20 тис. грн.

Вартість забезпечення, зокрема комбінованого, має перекривати щонайменше 100% суми позики та відсотків за нею. Утім, для кредитного комітету банку застава далеко не вирішальний чинник. Насамперед банки оцінюють прибутковість і стабільність поточного бізнесу підприємця, при мікропроектному фінансуванні — бізнес-план та окупність проекту. Сума малих кредитів зазвичай визначена наперед. Позика погашається щомісяця рівними сумами.

Овердрафти, кредитні лінії та кредитні картки передбачають використання певного кредитного ліміту за потреби та вільний режим виплати заборгованості. Інакше кажучи, підприємство може скористатися певною сумою позикових коштів, приміром для закупівлі товару, і через кілька днів погасити заборгованість, а не чітко за графіком, як при кредитуванні. Овердрафти та кредитні лінії розраховані на юридичних осіб, карткові продукти — на приватних підприємців.

До корпоративних кредитних карток та лізингу банкіри лише привчають позичальників, тоді як у Європі вони є основними інструментами фінансування малого бізнесу. Кредитні картки поєднують у собі переваги експрес-кредитів та кредитних ліній (відсутність застави, гнучкий графік використання кредитних ресурсів) і, як правило, передбачають безплатне користування кредитом протягом одного-двох місяців. Перевага лізингу — беззаставне фінансування купівлі основних засобів. Вітчизняні банки вбачають майбутнє саме за цими інструментами. Чимало фінустанов вже зараз активно просувають корпоративні картки (зокрема, ПриватБанк) і засновують дочірні лізингові компанії. Так, австрійський холдинг «Райффайзен Інтернешнл» одразу після придбання банку «Аваль» прийняв рішення про організацію лізингової компанії. За словами Роберта Коссманна, лізингова компанія почне роботу вже через кілька місяців.

8 позик для малого та середнього бізнесу

Вид кредитного інструменту	Максимальна сума кредит	Призначення кредиту	Особливості	Цільова аудиторія
Кредитна картка	До $1-2 тис. Визначається індивідуально	Дрібні закупівлі, витрати під час відряджень	Без застави, гнучкість використання кредитних ресурсів та погашення кредиту	Приватні підприємці та юридичні особи будь-яких галузей
Овердрафт (платежі понад суму залишку на рахунку)	До $25 тис. (залежить від оборотів по рахунку)	Поповнення обігових коштів	Гнучкість використання та погашення. Тільки у безготівковій формі	Юридичні особи
Кредитна лінія	Залежить від оборотів по рахунку	Поповнення обігових коштів	Гнучкість використання та погашення. Тільки у безготівковій формі	Юридичні особи
Експрес-кредит	$5-10 тис.	Передусім поповнення обігових коштів	Без застави, швидкість оформлення, у готівковій і безготівковій формі	Приватні підприємці та юридичні особи, насамперед торгівці
Мікрокредит	До $30 тис.	Поповнення основного та обігового капіталу	Потрібна застава, проте відсоткові ставки нижчі. Як у готівковій, так і в безготівковій формі	Приватні підприємці та юридичні особи сфери торгівлі, виробництва, послуг
Кредит за програмою Агро+	До 300 тис. грн	Поповнення основного та обігового капіталу	Надаються переважно у гривні. Кредит до 20 тис. грн можна отримати без застави	Приватні підприємці у сільській місцевості
Малий кредит	До $100 тис.	Поповнення основного та обігового капіталу (у торгівлі — лише основного)	Індивідуальний графік погашення	Малі та середні підприємства
Мікропроектне фінансування	$100-250 тис.	Модернізація та перепрофілювання існуючого бізнесу, освоєння нового бізнес-напряму	Оцінюється не поточний бізнес, а проект. Індивідуальний графік погашення кредиту	Малі та середні фірми, насамперед сфери виробництва та послуг

Обговорити на форумi

На початок

Версія для друку		Відправити поштою
Оцiнити статтю		Ваш коментар