З позовом по життю

Ігор Наумець

Що більша сума збитку, то складніше клієнту страхової компанії отримати відшкодування, навіть якщо його правота доведена в суді

Цілковите порозуміння клієнта зі страховою компанією на момент підписання страхового договору нерідко змінюється явним несприйняттям одне одного у випадку, коли йдеться про відшкодування збитків. Особливо якщо виплати становлять мільйони гривень.

Ризики гуртом

Два роки тому стався страховий випадок, що завдав збитків застрахованій особі на 24 млн грн — третя за розміром сума після виплат родичам пасажирів Ана, що впав в Ірані ($9,2 млн), і невдалого злету Боїнга компанії АероСвіт в Шереметьєво ($7,5 млн). Але, на відміну від авіакатастроф, випадок явно не заслуговував на увагу широкої громадськості. Як розповіли Контрактам у Держфінпослуг, у торговельного підприємства, що застрахувало майно, згорів склад. І хоча страхова компанія погодилася із сумою збитку, клієнт отримав всього 500 тис. грн.

Справа в тому, що українська компанія-страховик перестраховувала ризики за кордоном. Відповідно основний тягар виплат ліг на плечі іноземців, що відмовилися відшкодовувати збитки. Нерезиденти вважали, що стався підпал, але довести злий намір не змогли. Тепер справа порошиться в суді, а Держфінпослуг намагається виступити в ролі арбітра.

Згідно із законодавством, незалежно від того, були перестраховані ризики чи ні, виплатити гроші зобов’язана українська компанія. Адже клієнт укладав договір з нею, а не з іноземцями. Але страхова компанія заявила, що виконає свої зобов’язання тільки після того, як з нею розрахуються перестраховики. Ситуація ускладнюється ще й тим, що якщо суд доведе правоту клієнта, то він все одно не зможе отримати належну суму, оскільки страхова компанія просто збанкрутує.

Іноді відбуваються і зовсім абсурдні ситуації. Держфінпослуг закидали скаргами клієнти однієї невеликої страхової компанії, що змінила адресу. Нове місце перебування страховика невідоме навіть регулювальнику. А спроби Держфінпослуг знайти компанію за допомогою податківців не принесли успіху.

Договірний нюанс

Існує безліч інших способів, що дозволяють страховим компаніям уникнути виплат. Серед них — недотримання клієнтом умов договору, завбачливо складеного на користь страховика.

Дуже часто страхові компанії зазначають в договорах термін позовної давності, обмежений двома днями з моменту настання страхового випадку. Якщо клієнт запізниться з подачею заяви хоча б на один день, то у страховика будуть всі підстави відмовити у виплаті. Відомі історії, коли працівники страхових компаній відмовлялися приймати документи, посилаючись на відсутність начальства і пропонуюючи зайти наступного тижня. У цьому випадку, аби не втратити гроші, бажано отримати відмову, оформлену письмово.

У деяких випадках невиплату можна оскаржити в суді. Згідно із Законом «Про страхування», якщо клієнт спізнився з подачею документів через поважні причини, то страхова компанія не має права відмовляти у відшкодуванні. Наприклад, коли водій застрахованого автомобіля не подав вчасно заяву до страхової компанії, оскільки потрапив в лікарню після ДТП. Проте формулювання «поважні причини» може трактуватися вельми широко, і професійному юристу страхової компанії не становитиме труднощів виграти справу.

До речі, у приватних осіб набагато вищі шанси домогтися виплати на відміну від підприємств. Закон «Про захист прав споживачів» суттєво обмежує фантазію страховиків під час складання договорів. Як розповів Контрактам президент компанії «Укравтоекспертиза-Холдинг» Олег Голубенко, в його практиці був випадок, коли клієнту відмовили у виплаті, оскільки не було проведено медичне обстеження відразу ж після ДТП, як передбачав договір.

Але, подавши позов до суду, страхувальнику вдалося виграти справу. Судді вважали, що згідно із Законом «Про захист прав споживачів» страхова компанія не має права вимагати проведення медичного огляду. Це виключно прерогатива органів МВС. А оскільки у даішників не було такої необхідності, то відмовляти у виплаті страхова компанія не має права. Разом з тим, на думку Олега Голубенка, якби в аналогічній ситуації опинився водій автомобіля, що належить підприємству, то домогтися виплати від страховика було б неможливо. Юридичні особи зобов’язані виконувати всі умови договірних відносин.

Ще один нюанс — дотримання клієнтом правил страхування. Зазвичай в страховому полісі правила публікуються в скороченому варіанті. Щоб зняти із себе відповідальність, страховики вписують в договір фразу: «страховики зобов’язані ознайомитися з правилами страхування».

І коли настає година Х, раптом виявляється, що клієнт надав компанії не повний перелік документів, а тому не має права претендувати на виплату.

Автострахи

На думку директора страхового брокера «Дедал» Ібрагима Габідуліна, нерідко страховики хитрують під час купівлі клієнтом автомобіля в кредит. Оскільки без поліса банки не кредитують, страхові компанії намагаються використати вигідну для себе ситуацію по максимуму, страхуючи клієнта по мінімуму. Наприклад, розмір франшизи, що становить в звичайних договорах 2%, підвищується до 10%. Зазвичай, збитки у випадку дрібних ДТП не вийдуть за рамки десятивідсоткового бар’єра.

Найвищий пілотаж, коли страховикам вдається прописати в договорах події з нульовою імовірністю настання. Одна страхова компанія готова виплатити клієнтам відшкодування при крадіжці автомобіля, якщо він перебував на платній стоянці, що охороняється.

---

Бліц-інтерв’ю Остання інстанція

Сергій КОРЕНЬ, керівник департаменту страхового нагляду Держфінпослуг

Як часто страхові компанії відмовляються виплачувати відшкодування?

— Щодня в комісію надходить від п’яти до десяти скарг. Приблизно 40% звернень стосуються невиплат з обов’язкового страхування цивільної відповідальності автовласників перед третіми особами, ще 40% припадає на добровільне страхування автотранспорту (каско).

З інших видів страхування скарг набагато менше.

На яких страхувальників зазвичай скаржаться клієнти?

— Деяким системним компаніям вдається зберегти бездоганний імідж. На їхньому рахунку жодної скарги. Ймовірно, у разі спірних ситуацій вони дуже детально пояснюють клієнту, в чому причина відмови у виплаті. Але на деякі великі компанії скарги надходять в комісію регулярно. Особливо клієнти незадоволені трьома страховиками з першої двадцятки. Скарги надходять щодня.

Чи вдається Держфінпослуг домогтися виплат на користь клієнтів?

— Якщо клієнт пише заяву, в якій зазначає, що страхова компанія порушила законодавство, то тоді ми зобов’язані реагувати. Звичайно проводиться перевірка страхової компанії і у разі виявлення порушень застосовуються санкції.

Які шанси клієнтів отримати відшкодування після скарги в Держфінпослуг?

— Зазвичай, після нашого втручання страхова компанія об’єктивно розглядає справу про виплату. Щоправда, сума не завжди задовольняє клієнта. Але частіше за все це його провина.

Обговорити на форумi

На початок

Версія для друку		Відправити поштою
Оцiнити статтю		Ваш коментар