Гроші

Захист від Дєточкіна

Ірина ВАСИЛЕНКО

Найохочіше вітчизняні страховики страхують недорогі європейські іномарки. Власники дорогих машин можуть розраховувати на страховку зі знижками за наявності супутникових протиугінних пристроїв і цілодобової охорони

Поліс КАСКО (страхування автомобіля від ризиків ушкодження, знищення та викрадення) — задоволення не з дешевих. Власнику Daewoo Lanos він коштуватиме близько $800, водієві Mitsubishi Colt — близько $2000, а хазяїну Jeep Grand Cherokee — близько $13 000 на рік. Вартість страховки залежить від кількох груп чинників. Перша група чинників пов’язана з самим автомобілем (вартість, марка, оснащення протиугінними засобами), друга — з експлуатацією авто (умови зберігання, маршрут пересування, вік та стаж водіїв) і третя — з рівнем сервісу (кількість охоплюваних ризиків, розмір франшизи, послуги, що надаються у разі настання страхового випадку).

Страхувати дешевше Жигулі, а їздити краще на Джипі. Порівняльна характеристика для різних класів авто (схема)

Автомобільна дискримінація

Зазвичай що дорожче авто, то вищий тариф на його страхування. Страховка для ВАЗ 2107 (вартістю близько $5 тис.) обійдеться у 4,2-5,6%, для Jeep Grand Cherokee (вартістю близько $150 тис.) — у 5,2-6,3% ціни продажу автомобіля. Вітчизняні страхові компанії не бажають мати справу з високими ризиками, притаманними дорогим авто. Як пояснив менеджер однієї зі страхових компаній-лідерів, страховику вигідніше і безпечніше застрахувати десяток Skoda Oсtavia, ніж один дуже дорогий автомобіль (ласий шматочок для викрадачів).

Найбільш прибутковими, за словами начальника управління транспортного страхування СК «Кредо-Класик» Олександра Барчишака, є автомобілі іноземного виробництва, вартість яких становить 100-150 тис. грн. «Автомобілі VIP-класу в нас, як правило, страхують корпоративні клієнти або приватні особи, що звертаються за їх рекомендацією», — зазначає Барчишак.

Таким чином, на власників дорогих авто страховики в елітних салонах умисно не полюють. Проте якщо такий клієнт сам вийде на страхову компанію, точніше її керівництво, його зустрінуть радо — запропонують індивідуального менеджера та спеціальну програму страхування. «У нашій компанії ця програма передбачає цілодобову інформаційну підтримку, цілодобовий виїзд аварійного комісара на місце страхового випадку, евакуацію транспортного засобу та інше», — розповідає заступник генерального директора СК «Континент» Сергій Парфенюк.

«Ми сприяємо в одержанні необхідних документів та в окремих випадках застосовуємо процедуру прискореної виплати відшкодування без довідок ДАІ», — додає головний андеррайтер з транспортних ризиків СК «Еталон» Юрій Бєлік. До речі, російські страховики просунулися в цьому питанні значно далі: вони заманюють власників машин VIP-класу пільговими тарифами та можливістю звертатися до індивідуального менеджера навіть у разі розрядки акумулятора чи нестачі пального.

Ціна страховки залежить і від марки автомобіля. Це пов’язано як з частотою викрадання певних марок, так і з вартістю запасних частин і ремонтних робіт на фірмових СТО. «Для американських і японських марок автомобілів тарифи на страхування вищі, ніж для європейських. Адже запчастини для автомобілів виробництва США і Японії значно дорожчі. Крім того, таких деталей часто немає на складах, і їх доводиться за індивідуальним замовленням доставляти з-за кордону», — пояснює Юрій Бєлік.

Придатними для програми КАСКО вважаються, як правило, автомобілі віком до десяти років. Ненові автомобілі можуть страхуватися з урахуванням зносу деталей, що підлягають заміні, або без урахування зносу (в цьому разі у разі пошкодження старої деталі оплачується вартість нової). У випадку другого варіанта страховка коштуватиме значно дорожче.

Умови на будь-який смак

Загалом різні страхові компанії по-різному підходять до додаткових сервісів, таких як евакуація, техдопомога, юридична підтримка. В одних (наприклад, СК «Еталон») вони входять до обов’язкової програми, інші (наприклад, СК «ІНГО-Україна»), навпаки, закликають автовласників зекономити на відсутності таких послуг.

Так само різні й пропоновані страховиками франшизи (суми, що не відшкодовуються у разі настання страхового випадку). Зокрема, в СК «ІНГО-Україна» з готовністю пропонують нульову франшизу, зауважуючи при цьому, що такий її рівень значно підвищує тариф. Наприклад, при страхуванні Mitsubishi Colt за нульової франшизи тариф становить 10,2%, а за франшизи в $100 — вже 8,1%. У низці інших компаній (Оранта, Кредо-Класик, Аска) мінімальна франшиза у разі викрадення становить 5-10%, у випадку ушкодження — 0,5-1,5% страхової суми. Зазвичай страховики радо консультують клієнтів з приводу оптимальних франшиз. Щоправда, як переконалися Контракти, поради різних менеджерів однієї і тієї самої компанії можуть не збігатися.

Страховики часто використовують систему «Бонус-Малус», яка передбачає знижки на страховий поліс на наступний рік, якщо у першому періоді дії договору не було страхових випадків, і надбавки, якщо мали місце страхові випадки з вини власника та/або експлуатанта авто.

Вартість страховки залежить також від віку і стажу водія, наявності протиугінних пристроїв і умов зберігання автомобіля.

У більшості компаній потенційних клієнтів прискіпливо допитують про умови зберігання авто. Винятком стала компанія «Континент», у якій кореспонденту Контрактів повідомили, що немає великого значення, де ночує машина — під під’їздом, на платній стоянці чи в гаражі.

Зекономити на страховці власнику дорогої машини допоможуть протиугінні системи супутникового спостереження (GPS). За наявності таких страховики продають поліси з суттєвими знижками (до 1% вартості авто). Ще один варіант — погодитися на страховку з обмеженим набором ризиків. «Є стандартний набір винятків зі страхових випадків, але багато страхових компаній вводять додаткові: наприклад, перевищення швидкості та інші порушення правил дорожнього руху. В результаті таке страхування є дешевшим, але не покриває всі випадки», — коментує генеральний директор СК «Альфа-Гарант» Тетяна Соніна.

Якщо машина добре охороняється, її власник може оптимізувати свої витрати, відмовившись від страхування на випадок викрадення. Відмова від такого ризику для машини вартістю близько $200 тис. знизить вартість страховки щонайменше на $2100.

Усі опитані страховики одностайно не радять гнатися за дешевою страховкою. Натомість пропонують потенційним страхувальникам звернути увагу на фінансове становище компаній та на співвідношення виплат страхових відшкодувань і надходжень страхових платежів (що вищий цей показник, то більше компанія виплачує своїм клієнтам).

---

ЕКСПЕРТиза

Як зекономити на полісі КАСКО

Тетяна СОНІНА, генеральний директор СК «Альфа-Гарант»

— По-перше, на авто потрібно встановити протиугінні пристрої (електронна сигналізація, механічні пристрої). По-друге, визначитися з набором ризиків (якщо автомобіль не є придбаним у кредит, бо інакше обов’язковою вимогою банку є страхування транспортного засобу за всім комплексом ризиків КАСКО). По-третє, визначитися з розміром франшизи — чим вона менша, тим дорожчий поліс. Зате тим краще автовласникові у разі настання страхового випадку.

Нарешті, якщо автомобіль не новий, слід визначитися, чи враховуватиметься знос деталей при його страхуванні. Різниця між вартістю страхування без урахування зносу та страхування з урахуванням зносу за інших рівних умов може становити до 70% (залежно від віку та стану авто).

Обговорити на форумi

На початок

Версія для друку		Відправити поштою
Оцiнити статтю		Ваш коментар