Гарантована перевага

Вікторія КАНДА

Надання гарантій — це, по суті, торгівля ім’ям банку, ціна якого безпосередньо залежить від обсягів коштів, які є в його розпорядженні, та репутації. Відповідно в наданні цієї послуги лідирують найбільші банки.

Гарантія під 6-8% річних

Обіцянка надійного і стабільного банку виплатити певну суму не підлягає сумніву. Саме на цьому грунтується видача банківських гарантій.

За невелику плату банк з визнаним ім’ям гарантує в разі потреби виплатити кошти за зобов’язаннями клієнта, за якого він ручається. Якщо операція проходить без ускладнень, гарантія закривається без виконання. Якщо ж клієнт порушує договірні зобов’язання, банк на першу вимогу «потерпілої» сторони виплачує їй обумовлену суму. І вже після цього обертає стягнення на «винуватця».

У виграші — всі. Банк надає гарантію з розрахунку на успiшне завершення застрахованої операції. Сторона, яка потенційно може втратити гроші, виключає таку можливість, вимагаючи від партнера виставити на її користь гарантію. Другій стороні не треба вилучати гроші з обігу, а також отримувати кредит.

І звичайно ж, досягається істотна економія коштів. Вартість гарантії, за визначенням, нижча, ніж відсотки за позикою. Для України розрив дуже великий — майже втричі. Так, вартість надання найбільшими вітчизняними банками гарантій за торговими угодами в Україні — в межах 6-8% річних, а середній відсоток за кредитом у гривні — 18-24%.

Коли використовувати

В Україні цей інструмент використовують давно й успішно. На сьогодні є чотири типові випадки застосування банківських гарантій: для повернення авансу, підтвердження конкурсних зобов’язань (на тендерах), контролю виконання контрактних зобов’язань і забезпечення платежу. Обсяг гарантій, що надаються в перших двох випадках, приблизно порівну ділять між собою найбільші банки України. Це пов’язано з тим, що надання банківської гарантії відіграє супровідну роль у веденні бізнесу, тому компанії використовують послуги фінансових установ, які обслуговують їх, віддаючи перевагу фінансово потужним банкам: «Авалю», Укрсоцбанку, ПУМБу та ін.

Так, у першому випадку (повернення авансу) потреба в гарантії виникає, якщо основний договір передбачає внесення авансового платежу на користь продавця. Покупець хоче бути впевненим, що не втратить свої гроші, якщо не отримає обумовлений в контракті товар. Для цього він зазвичай вимагає надання банківської гарантії на свою користь.

Другий типовий варіант використання інструмента пов’язаний переважно з державною закупівлею, яка здійснюється за допомогою тендера. Однією з умов покупця — державного органу — є надання потенційними постачальниками на його користь гарантії в розмірі від 1 до 10% вартості пропозиції, якщо ті відмовляться виконувати свої зобов’язання за тендером. У цих випадках підприємства також використовують гарантії банків, у яких обслуговуються. У разі невеликих покупок гарантії надають невеликі установи, а значних — фінансово потужні лідери банківського ринку. На практиці виплат за тендерними гарантіями не було. Розмір банку став природним конкурентним бар’єром при видачі гарантій, оскільки дрібні установи не здатні вести на рівних боротьбу з найбільшими за обсягом надання цих послуг.

У третьому випадку (контроль виконання контрактних зобов’язань) покупець хоче підстрахуватися на випадок, якщо якість отриманих послуг або товарів виявиться нижчою, ніж очікувана, або одержати компенсацію від постачальника, якщо товар надійде із запізненням чи роботи завершаться пізніше обумовленої дати. Можливі також варіанти «ускладнень» за іншими істотними параметрами угоди. Для таких випадків у договорі між продавцем і покупцем прописано виплату неустойки в розмірі від 5 до 20% суми контракту, а вже вона, своєю чергою, може бути забезпечена банківською гарантією.

Найпоширенішим на нашому ринку є четвертий варіант — використання гарантій для забезпечення платежу (іноді повернення кредиту). Як уже зазначалося, «ефект великої суми» і в останніх двох випадках забезпечує переваги найбільшим фінзакладам.

Торгівля — двигун гарантії

Ціни на гарантії у великих банках стандартні. І все ж таки є сенс говорити про природне лідерство одного з них. Подібно до того як ПриватБанк посів перше місце у випуску платіжних карток за рахунок зарплатних проектів і роботи з населенням, Укрсоцбанк провідні позиції зайняв у наданні гарантій завдяки своїй природній перевазі. Річ у тім, що до сфери його обслуговування традиційно належить торгівля. Підприємства цієї галузі найактивніше використовують у роботі гарантії та інші документарні інструменти. З цієї самої причини Укрсоцбанк є незаперечним лідером і в наданні іншої традиційно «торговельної» послуги — факторингу.

Досягти переваги над конкурентами йому дало змогу обслуговування обігу лікеро-горілчаних і тютюнових виробів. Великі виробники — Sun Interbrew, Reemtsma, JTI, Philip Morris, Nemiroff та інші — зазвичай вимагають від покупців передоплати за придбані товари. Причому обороти вимірюються мільйонами гривень. Використати кредити для передоплати дуже дорого, а банківські гарантії виявляються для покупців «золотою серединою» — їхня вартість нижча, оскільки не відбувається відволікання ресурсів ні банку, ні його клієнтів. В Укрсоцбанку говорять, що завдяки здобутому досвіду та створеній інфраструктурі банк однаково оперативно працює з сумами від кількох тисяч гривень до кількох мільйонів доларів.

Згадані великі виробники, які переважно є іноземними компаніями, приймають від Укрсоцбанку прямі гарантії. Інакше кажучи, обіцянки оплати з боку цієї установи їм досить, хоча двоє з них все ще вимагають додаткового підтвердження. Це означає, що першокласний іноземний банк додатково, вже своїм ім’ям, гарантує продавцеві отримання грошей. За словами представників Укрсоцбанку, підтвердження — швидше данина традиціям компаній Philip Morris і JTI: фактів невиконання банком своїх зобов’язань не було.

Щодо покупців, то зазвичай їм видають «непокриті» гарантії — для забезпечення можливого платежу за цим інструментом клієнта не вимагають переводити гроші на окремий депозит. Щоб не вилучати гроші з обігу, при оформленні «непокритої» гарантії клієнт надає майнову заставу. Хоча трапляються й покриті — забезпеченням з боку клієнта слугує його строковий депозит у банку. Ціна видачі такої гарантії істотно нижча, тому що гроші є найліквіднішою заставою. Понад те, клієнт отримує відсотки з депозиту, додатково здешевлюючи використання гарантії.

---

Думка банкіра

Валентина ЖУКОВСЬКА, заступник голови правління Укрсоцбанку:

— Стандартних послуг не існує. Вони стають такими для конкретного банку з огляду на розмір обігу з цих послуг. І в роботі набагато важливіше не те, яку ти запропонуєш ставку, а те, наскільки ти вмієш розв’язувати проблеми клієнтів. Адже не завжди треба розробляти специфічний, неземний продукт. Здебільшого потрібно з двох стандартних інструментів скласти відповідну фінансову схему.

І ось у цьому сенсі дуже важливим є досвід персоналу в роботі з певною галуззю. Універсальним бути важко, і тому кожний банк має певну спеціалізацію. Приміром, Укрсоцбанк починав з обслуговування торгівлі, наші менеджери добре знають роботу цієї галузі. І це відіграло свою роль. Щодо багатьох стандартних продуктів для торгівлі ми навіть приймаємо рішення, відступаючи від звичайного графіка розгляду заявок, щоб клієнт максимально оперативно отримав потрібне йому фінансування.

Обговорити на форумi

На початок

Версія для друку		Відправити поштою
Оцiнити статтю		Ваш коментар