Скорая помощь

Ирина Василенко

Плата за скорость одалживания — плюс 12-15% стоимости кредита

Экспресс-кредитование идет в малый бизнес. Растет количество продавцов этой услуги, соответственно, увеличиваются максимальные сроки и объемы займов, уменьшаются требования к заемщикам-предпринимателям.

Банкиры не скрывают, что в городах, где функционируют крупные оптовые рынки (Одесса, Харьков, Хмельницкий, Киев) кредитный портфель для малого бизнеса растет галопирующими темпами. Сотрудничество с предпринимателями-челноками для банков крайне выгодно, учитывая высокую стоимость экспресс-займов. Если прежде банки на скорую руку кредитовали за средства международных финансовых институтов — ЕБРР и Немецко-Украинского фонда — то теперь за собственные средства.

Заемщики со скромными запросами

За скорость и беззалоговый характер финансирования (обеспечением служат товары в обороте, но без нотариального оформления) предприниматели платят до 24% годовых в долларах и до 30% годовых в гривнах. Деньги в наличной или безналичной форме заемщик получит в течение 24 часов с момента обращения. Максимальная сумма быстрых займов в разных банках составляет от $5 до

10 тыс. Обычно, по наблюдениям банков, предприниматели обращаются за $3-4 тыс. Тот факт, что даже такие скромные средства малый бизнес готов привлекать в банках под высокие ставки (выгоднее — у знакомых или родственников), банкиры объясняют прежде всего определенностью сроков возврата кредита. «Банковский кредит погашается четко по графику, а друзья предпринимателя в любой момент могут попросить вернуть долг», — объясняет и. о. начальника отдела розничного бизнеса банка «Надра» Валентина Волошко. Обращаться к банкам торговцев побуждают также регулярная нехватка оборотных средств и желание сформировать положительную кредитную историю (со временем можно попросить больший кредит). Финансируемая ЕБРР Программа микрокредитования в Украине предусматривает максимальный срок экспресс-кредита — два года. По собственным программам банки готовы кредитовать без залога уже на срок до 5 лет.

Чтобы получить беззалоговый заем, торговцу достаточно проработать в этой сфере 2-3 месяца. Представитель производственной отрасли может рассчитывать на доверие банка только после 6 месяцев ведения бизнеса. Предпринимательский опыт на стоимость займа не влияет, но при большом стаже можно рассчитывать на крупные суммы. Заемщику, который планирует продолжительное сотрудничество с кредитором, придется открыть в банке расчетный счет.

Так поступает большинство предпринимателей. Ашот Абраамян, руководитель кредитного управления ПроКредитБанка, рассказывает о случаях, когда клиенты, начинавшие с займов в $3-5 тыс., со временем обращались за $15-25 тыс., и даже $70-100 тыс. Возможность «выращивать» клиентов — еще одна причина интереса банков к экспресс-кредитованию. Как правило, разрастание характерно для представителей развивающихся рынков. По словам директора департамента малого и среднего бизнеса банка «Аваль» Роберта Коссманна, на зрелых рынках ситуация другая — около 50% малых предприятий банкротятся в течение первых двух лет деятельности.

Рентабельные и безрисковые

По словам Ирины Чанцевой, начальника управления кредитования малого и среднего бизнеса банка «Форум», экспресс-кредиты возвращаются почти стопроцентно. «Предприниматели не возвращают займы только в форс-мажорных ситуациях, как например, пожар на рынке в Симферополе. В таких случаях мы просто даем отсрочку платежей», — рассказывает Чанцева.

Для сравнения, при потребительском экспресс-кредитовании уровень невозврата составляет 10-15%. Ашот Абраамян объясняет дисциплинированность предпринимателей прозрачностью предлагаемых процентных ставок и комиссионных: «Отличие бизнесового экспресс-кредитования от потребительского заключается в том, что клиент, получая заем, знает его реальную стоимость и таким образом застрахован от неприятных сюрпризов».

Следует заметить, что при кредитовании бизнеса банкиры не полагаются на скоринг (автоматизированное определение кредитоспособности заемщика). Скоринговые технологии, позволяющие принимать решение за один день непосредственно в отделении, использует лишь УкрСиббанк, и только в случае кредитования под залог.

Банкиры требуют от предпринимателей минимального набора документов (паспорт, свидетельство о присвоении идентификационного кода, свидетельство о регистрации субъекта предпринимательской деятельности, торговый патент, иногда — договор аренды). Некоторые финучреждения, в частности, ПриватБанк, кредитуют даже предпринимателей, не зарегистрированных в государственных органах.

Не придираясь к бумажкам, банкиры вместе с тем тщательно проверяют потенциальных заемщиков, так сказать, в полевых условиях. Банковские эксперты посещают предприятия заемщиков, чтобы убедиться, что их бизнес действительно стабилен и прибылен. В ходе выездной проверки оценивается расположение торговой точки, клиентский поток и ассортимент товаров. «Нашим специалистам достаточно одного взгляда на торговую точку предпринимателя, чтобы оценить соотношение основных и оборотных фондов», — уверена Валентина Волошко. По ее словам, потенциальных мошенников отсеивают еще в банке — на этапе просмотра документов и визуального знакомства.

Случается, что заемщикам удается ввести в заблуждение кредитных экспертов. В ход идут подделанные документы, инсценировка привлекательных торговых точек. Впрочем, такие случаи редки. Мошенникам значительно проще надуть банк, получив кредит на приобретение бытовой техники, который предоставляется за 15-30 минут.

Условия быстрого кредитования
Банк	Стоимость займа*	Макс. сумма займа, $	Макс. срок займа*
ПриватБанк	20% годовых + 4% от суммы займа (разовая комиссия)	6000	5 лет
Аваль	24% годовых + 4% от суммы займа (разовая комиссия)	5000	2 года
ПроКредитБанк	23,76% годовых + $90 (разовая комиссия)	10 000	4 года
Надра	24% годовых + 3-4% от суммы займа (разовая комиссия)	6000	2 года
Форум	22% годовых + 4% от суммы займа (разовая комиссия)	7000	2 года
Кредитпромбанк	25% годовых + 4% от суммы займа (разовая комиссия)	7000	2 года
*Сумма — $5 тыс. Срок — 2 года. Опыт — 6 месяцев. Цель — пополнение оборотных средств .

Обсудить на форуме

Вверх

Версия для печати		Отправить почтой
Оценить статью		Ваш комментарий