Кредитный поход

Сергей РОМАНИШИН

Автодилеры, банки и страховые компании объединились, чтобы заработать на автомобилях

В прошлом году рынок автокредитования увеличился на рекордные 50%. Во многом благодаря расширению кредитных программ в феврале украинский авторынок подрос на 48,8% (2 место в Европе). Примерно половина новых автомобилей сейчас приобретается в кредит. Бум автокредитования – результат совместных действий компаний из разных отраслей. Автодилеры, банки и страховщики объединились для достижения общей цели – увеличения клиентской базы.

Кому выгодно

С помощью кредитных программ автодилер или дистрибьютер увеличивает объемы продаж, привлекая новых покупателей. При минимальных рисках невозврата кредита банк получает новых, достаточно надежных заемщиков (машина оформляется в залог и застрахована на случай аварии или кражи). В выигрыше и страховые компании, которые на несколько лет получают гарантированного клиента по нескольким видам страхования. Обязательным условием при покупке автомобиля в кредит является его страхование от аварии и угона. Зачастую банки требуют от заемщика, чтобы тот застраховал еще и собственную жизнь.

Как привлекают...

Под PR-кампанию, популяризирующую автокредитование, банки и автодилеры закладывают в свои рекламные бюджеты довольно большие суммы. В отдельных случаях на эти цели уходит треть рекламных расходов. Банки время от времени смягчают условия автокредитования. За последние полгода ставки по автокредитам уменьшились на 1,5-3%. Сейчас эффективные ставки в среднем составляют 10-13% годовых в валюте и 15-18% — в гривнях. Одновременно со снижением ставок банки увеличивают сроки кредитования с 5 до 7 лет (новые иномарки). Параллельно снижаются и минимальные начальные взносы – до 10-25%. По ряду программ – до 0%.

Чтобы привлечь как можно больше клиентов, участники кредитных программ предлагают эксклюзивные, более выгодные, чем у конкурентов, условия автокредитования. В таких случаях банки, производители или дилеры даже жертвуют частью прибыли. При этом идут на взаимные уступки и сообща инвестируют в маркетинг и рекламу.

Например, автосалон или дистрибьютер снижает собственную маржу, чтобы компенсировать банку недополученные им проценты — в случае установления банком-партнером эксклюзивных ставок (ниже среднерыночных) под конкретную автомобильную марку или модель. Банк по договоренности с дилером может уменьшить комиссию за оформление кредита. В результате такого сотрудничества (действия «компенсационных программ») и появляются на рынке эксклюзивные условия.

Например, под определенную марку или модель автомобиля банк в сотрудничестве с автосалоном может предложить покупателю кредит под 5-7% годовых в валюте, подарить страховку либо отсрочить выплату процентов. Наиболее «нашумевшие» совместные акции позволили некоторым автопродавцам в разы увеличить продажи отдельных моделей. Например, спрос на Daewoo Sens увеличился примерно на 50-100% как раз в период действия акции, которая предусматривала покупку автомобиля без начального взноса. 407 модель Peugeot долгое время предлагалась в кредит по 407 евро в месяц – тогда же эта модель лидировала в своем классе.

Прошлогодние совместные акции стали прообразом программ, разработанных банкирами совместно с автомобилистами под модели 2006 года. Кредит без начального взноса сейчас — одна из наиболее популярных схем автокредитования. Более того, на рынке появились программы, позволяющие купить новый автомобиль не имея сбережений (хотя стабильность доходов заемщика осталась обязательным условием). Под покупку некоторых моделей Daewoo и Chevrolet кредит выдают не только на всю стоимость автомобиля, но и на текущие расходы (плата за регистрацию, страховка, комиссия банка).

...и как зарабатывают

Совместные акции автосалонов и банков направлены в основном на внешние проявления выгодности кредитов для потенциальных покупателей. Но после заключения кредитного договора часто всплывает обманчивость «выгодного» предложения. Дело в том, что кредит под 12% годовых в валюте на 7 лет на всю стоимость машины по цене $20 тыс. (то есть без предоплаты) делает автомобиль дороже на $9-10 тыс., или на 45-50%. При тех же условиях, но с авансовым платежом в размере 25% стоимости машины, автомобиль подорожает на $6-7,5 тыс., или на 30-37%. Если кредит брать не на 7 лет, а на 3 года, переплата составит до $4-4,5 тыс. (на 20-22,5%). Впрочем, средняя сумма ежемесячного взноса в таком случае увеличится до $550 в первый год кредитования (при 7-летнем сроке – $340).

Многие банки, декларируя низкие ставки, умалчивают о дополнительных комиссиях – разовых и постоянных (ежемесячные, ежеквартальные или ежегодные, например, «за ведение ссудного счета»). Разовые банковские комиссии могут достигать 4% от суммы кредита. Обязательное страхование (от аварии, угона, жизни заемщика), навязываемое банками, увеличивает стоимость автомобиля еще на 3-6%. Кстати, если у банка, предлагающего низкие ставки по кредиту, есть дочерние страховые компании, скорее всего, он предложит заемщику застраховаться исключительно у них. Практика показывает, что у «дочек», как правило, страховые тарифы выше среднерыночных. То есть банк в любом случае возьмет свое, компенсировав процентные потери с помощью своего страховщика.

Прогноз

Сроки кредитования уже вряд ли увеличатся. 6-7 лет — возможный максимум. После 5- 7 лет эксплуатации автомобиль утрачивает 2/3 своей первоначальной цены и существенно изнашивается. Если через 3-4 года заемщик перестанет выплачивать по кредиту, банк обратит взыскание фактически на неликвидный залог. Кстати, именно по этой причине банки не кредитуют на длительный срок автомобили отечественного, китайского и российского производства.

Качественно улучшить привлекательность кредитования в дальнейшем может реальное, а не декларируемое, уменьшение ставок. По мнению экспертов, это произойдет, если банки начнут привлекать более дешевые зарубежные ресурсы. В случае сращивания крупных автомобильных концернов и банков, которому уже положено начало (автомобильная корпорация «АИС» создала собственный банк), возможно снижение стоимости различных банковских комиссий. Эксперты считают, что ужесточающаяся конкуренция на рынке автокредитования вынудит банки снизить ставки еще на 1-2%.

---

Рейтинг автокредиторов. Продавцы и банки

1. Автосалон «Николь Моторс» (официальный дилер компании Mitsubishi Motors)

Кредитный партнер: Кредитпромбанк

В рамках акции «Индивидуальный кредит» любую модель Mitsubishi можно приобрести в кредит на специальных условиях — от 1% годовых.

2. Тойота-Украина Кредитный партнер: Райффайзенбанк Украина

В рамках программы «Партнер Банка» процентные ставки под покупку в кредит автомобилей Тойота на 1% ниже от общих ставок Райффайзенбанк Украина: в долларах — 11%, евро — 10,5%, гривне —15% годовых. Без банковской комиссии. На выбор более 10 страховых компаний. Требуется страховка КАСКО и страхование гражданской ответственности.

3. Компания «Автохаус Киев», официальный дилер VW в Украине

Кредитный партнер: Райффайзенбанк Украина 0% первоначального взноса. Кредиты без комиссии банка. Срок кредитования до 6 лет. 5% скидка на страховку.

4. Автоцентр «Атлант-М» (автомобили Volkswagen)

Кредитные партнеры: 8 банков

Срок кредитования: до 5 лет. Кредит на 1 год по ставке 5%, кредит на срок от 1 года до 6 лет — ставка 7% в евро и 9% — в долларах. Первый взнос — от 0%. Разовая комиссия за открытие ссудного счета: 2% от суммы кредита (аванс 0-5%), 1,5% (аванс 5-10%), без комиссии (аванс от 10%). Комиссия за перечисление денег на счет автосалона — 0,3%.

5. Компания «УкрАвтоЗАЗ-Сервис»

Кредитные партнеры: ПриватБанк, УкрСиббанк, Аваль

Новая кредитная программа предусматривает предоставление дополнительной кредитной линии в размере от 10% от стоимости кредита (для покрытия расходов при оформлении автомобиля и кредита). Ставка по кредиту на Шевроле Лачетти в гривне — 15,5%, в долларах — 12,5%, в швейцарских франках (эксклюзив от УкрСиббанка) — 8,99%.

Рейтинг составлен на основе 15 кредитных программ, разработанных автодилерами совместно с банками. Критерии оценки: стоимость кредита (процентная ставка, комиссия банка, страховые премии), прозрачность условий автокредитования, быстрота оформления кредита, качество обслуживания, наличие скидок, отсутствие дополнительных требований к заемщику.

Рейтинг автокредиторов. Банки

1. Райффайзенбанк Украина

Максимальная сумма кредита: $100 тыс. Сроки кредитования: до 5 лет для иномарок; до 3 лет для автомобилей производства стран СНГ. Начальный взнос заемщика: от 15 до 25% от стоимости автомобиля. Обязательное страхование: полное КАСКО, страхование гражданской ответственности. Процентные ставки по кредитам: 16% — в гривнях (плавающая); 12% — в долларах; 11,5% — в евро. Издержки заемщика: 500 грн комиссии за обслуживание (разово).

2. ПриватБанк

Сумма — до $50 тыс. Начальный взнос — 10% (новые); 20% (б/у), 40% (Таврия). Срок кредитования: 7 лет (новые иномарки, Chevrolet, Daewoo); 5 лет (б/у иномарки и новые из СНГ); 3 года (б/у из СНГ). Ставки: 15,8% в гривне, 11,52% в долларах. Комиссия банка за обслуживание.

3. Укрсоцбанк

Сумма: до $50 тыс. Начальный взнос — 10-25%. Срок кредитования: 5-6 лет (иномарки, Chevrolet, Daewoo); 4% (Россия); 3% (СНГ, Китай). Ставки: 16% в гривне; 12,5% в долларах; 10,5% в евро. Комиссионные: открытие счета — 1,5-1%.

4. Надра

Сумма: от $3 тыс. (иномарки), от $2 тыс. (СНГ). Срок кредитования: 6 лет (новые иномарки); до 4 лет (б/у). Начальный взнос для нового автомобиля — 0-10%, для б/у — от 20%. Эффективная ставка — от 15,5% годовых в гривне, 12% — в долларах, 10% — в евро (акция). Комиссионные: за перечисление денег на счет автосалона — 0,3%, обслуживание счета — 3% (разово). Обязательно страхование финансового риска, полное КАСКО.

5. Аваль

Сумма — $1-50 тыс. Начальный взнос: 15% (новые иномарки); 20% (СНГ), 30-35% (б/у). Срок кредитования: 6 лет (иномарки), 4 года (Россия); 3 года (Украина). Ставки: 1-3 года — 15,5% в гривне. 12% в долларах, 11,5% в евро; 3-6 лет — 16,5% в гривне; 12,5% в евро; 12% в евро. Комиссия: перечисление на счет автосалона — 0,3%, обслуживание счета — 3% (разово). Обязательное страхование.

Рейтинг составлен на основе кредитных программ 10 банков. Критерии оценки: стоимость кредита (процентная ставка, комиссия банка, страховые премии), прозрачность условий автокредитования, быстрота оформления кредита, качество обслуживания, отсутствие дополнительных требований к заемщику.

---

Дополнительные расходы при покупке автомобиля в кредит — 5-15% от его стоимости

3% от стоимости автомобиля — отчисления в Пенсионный фонд; $50-150 — регистрация в ГАИ; от 52 до 540 грн в год — транспортный сбор; нотариальные расходы — 350 грн + госпошлина 0,1% от суммы залога; регистрация автомобиля в Государственном реестре залогов — 34 грн; разовая комиссия банка (за обслуживание кредитного счета, за перевод денег на счет автосалона) — 1-4% от суммы кредита; страхование жизни — 0,1-0,5% от суммы кредита; страхование КАСКО — до 5%;страховка ГО — 298-591 грн.

На заметку заемщику

В случае безавансового кредитования к заемщику могут выдвинуть дополнительные требования:

• стоимость автомобиля только — от $10 тыс. до 50 тыс.;

• при авансе от 0 до 5% — дополнительная комиссия 2% от суммы кредита;

• при авансе от 5 до 10% — дополнительная комиссия 1,5% от суммы кредита;

• стабильное получение подтвержденных доходов, размеры которых адекватны платежам по кредиту;

• стаж на последнем месте работы — не менее 1 года;

• наличие собственного жилья у заемщика или поручителя, не обремененное ипотекой.

Обсудить на форуме

Вверх

Версия для печати		Отправить почтой
Оценить статью		Ваш комментарий