Персона

Кредиты для своих

Беседовали Наталья ГУЗЕНКО, Роман КУЛЬЧИНСКИЙ, Фото Романа ДЕВЯТОВА

Председатель правления АКБ «Мрія» Игорь Францкевич считает, что иностранцы будут покупать украинские банки целиком

Игорь Францкевич

10 секунд на чтение

В интервью Контрактам Игорь Францкевич рассказал о том, что:

1) банкирам проще общаться с финансовыми консультантами, чем с бизнесменами

2) дальнейшее повышение цен на газ может спровоцировать ценовую инфляцию

3) он встречается с Виктором Ющенко в кулуарах

4) интересуется спиртными напитками

Бюро кредитных услуг

Обслуживал ли АКБ «Райффайзенбанк Украина» компанию «РосУкрЭнерго» в то время, когда вы управляли этим банком?

— Мы только начали беседу, а вы уже предлагаете мне нарушить банковскую тайну. Скажу сразу — я не готов комментировать эту тему подробно. Учреждение, где я работал, и лично я не имели непосредственного отношения к РосУкрЭнерго.

Почему вы ушли из Райффайзенбанка?

— Я ушел в связи с намерением руководства группы назначить руководителем объединения Райффайзенбанка и Аваля другого человека. Практически одновременно группа Внешторгбанка, имеющая амбициозные планы в отношении Украины, приобрела АКБ «Мрія», мне предложили руководить операциями группы на рынке страны. Скорее всего, произойдет объединение «Мрії» с «Внешторгбанком Украина», мы проведем стандартизацию и оптимизируем линейку розничных продуктов. Объединенный банк будет позиционироваться как универсальный, группа намерена поддержать его развитие крупными инвестициями и расширить сеть учреждений.

«Райффайзенбанк Украина» и банк «Аваль» до сих пор не объединены. Почему?

— Об этом лучше спросить руководство Raiffeisen Internation.

Чем отличается стиль работы западных банкиров от украинских?

— Западные банки четче, чем украинские, определяют, какие продукты они продают, кому, через какие каналы и с каким уровнем риска.

Означает ли это, что схемы, практикуемые западными банками, исключают выдачу кредитов по чьей-либо протекции?

— Нужно уточнить, о какой протекции идет речь. Если мы говорим о взятках, заносимых сотрудникам банка, то это, действительно, проблема (актуальная, к слову, и для западных банков). Но есть же и легальные формы содействия при выдаче кредитов. На рынке работают консультанты по организации финансирования, способные организовать переговоры сразу с несколькими банками, а также выбрать оптимальное соотношение цены, суммы и сроков возврата кредитных ресурсов. Да, консультанты зарабатывают на этом, что абсолютно нормально. Тем более что они, среди прочего, придают проектам читабельные, с точки зрения банков, формы. Буквально перед вами я беседовал с типичным представителем среднего бизнеса — директором предприятия, который хотел взять кредит на строительство. Я попросил посчитать его кэш-флоу — он посмотрел на меня так, словно я говорю на птичьем языке. Кстати, консультационный бизнес в Украине — практически незанятая и весьма перспективная ниша. С одной стороны, банкирам проще общаться с профи. С другой — для найма на постоянной основе малому и среднему бизнесу эти профи зачастую оказываются не по карману.

Каким образом банки предотвращают выдачу кредитов за взятки?

— Типичные решения — максимально прозрачные и строго регламентированные процедуры выдачи кредитов. Хотя и они не являются панацеей. Проблема, главным образом, лежит в плоскости финансовой мотивации людей, принимающих решение о выдаче кредитов, и уровне корпоративной культуры в целом. Следующий аспект проблемы — операции инсайдеров — фирм, контролируемых банковскими служащими. Лично я, хотя и сталкивался с попытками пробить финансирование для «своих» фирм, не считаю их абсолютно порочными. Другое дело, что топ-менеджмент банка должен об этом знать и реальный анализ деятельности таких фирм должны проводить незаинтересованные сотрудники. В европейских банках за этим следит специализированная структура, контролирующая поведение инсайдеров.

Лично вам предлагали взятки за выдачу кредита?

— Да, в форме долевого участия в бизнесе. Я отказывался.

Вы сказали, что спокойно относитесь к выдаче кредитов связанным лицам. В текущем году на этом прогорели три украинских банка...

— Я говорил о том, что менеджмент банка должен четко и непредвзято контролировать процесс выдачи кредитов связанным лицам. А что касается банкротств, то банки лопаются не только в Украине.

Мог ли предотвратить банкротства банков НБУ?

— Нацбанк может идентифицировать угрозу банкротства, но не до конца — степень риска некоторых операций ему неизвестна. По большому счету, НБУ не может и не должен предупреждать банкротства. Это задача менеджмента банка и акционеров. А задача НБУ скорее в том, чтобы вовремя инициировалась процедура банкротства, когда еще есть возможность вернуть деньги кредиторам.

То есть, имея дело с банками, вкладчикам лучше полагаться только на самих себя?

— В любом случае, вкладчики должны не пенять на Нацбанк, не гнаться за высокими процентными ставками, а, используя все возможности, тщательно проверить надежность банка, куда они собираются вложить деньги.

Запад не поможет

Каким будет курс гривни по отношению к доллару США в конце года?

— НБУ настолько четко контролирует валютный рынок, что любое прогнозирование курса — сродни гаданию на кофейной гуще. Если же говорить о макроэкономической ситуации, то, на мой взгляд, существуют определенные предпосылки для незначительной девальвации гривни, но Нацбанк вряд ли захочет что-то менять.

Как повлияет на курс гривни увеличение цены на газ, импортируемый в страну?

— Существенно. Насколько — сказать трудно. Дальнейшее повышение цен на газ может спровоцировать не только снижение курса гривни, но и ценовую инфляцию. Правительство и НБУ сейчас решают непростые проблемы. К счастью, цена на газ — не единственный фактор, определяющий курс гривни по отношению к другим валютам.

Пугает ли риск повышения цен на энергоносители западные банки, желающие выйти на рынок Украины?

— Нет. Возможное повышение цен на энергоносители — важный фактор, но не настолько, чтобы изменить инвестиционный климат страны. Европа живет при цене $230 за тысячу кубометров газа, и ничего.

Как преображается отечественный рынок банковских услуг в связи с появлением на нем крупных иностранных игроков?

— Скорее всего, в ближайший год существенных изменений не произойдет. Рынок будет продолжать расти. В среднесрочной перспективе — обострится конкуренция практически во всех секторах, особенно в корпоративном.

Как в условиях обострения конкуренции изменятся кредитные и депозитные ставки?

— Цена на финансовые ресурсы зависит не столько от конкуренции между финансовыми учреждениями, сколько от уровня инфляции. В Украине еще ощутимы отголоски галопирующего роста цен первой половины 90-х годов. Чем выше стабильность денежной единицы, тем ниже ставки. Обострение конкуренции способно двигать ставки в части банковской маржи, которая действительно может сократиться. Хотя принципиальных изменений не будет. К слову, сейчас цена кредитных ресурсов у нас высока, но не завышена.

Показатель инфляции в стране — 10,5% годовых. Это означает, что за согласие клиента открыть депозит в гривне банку приходится платить, как минимум, 11% годовых (приблизительно столько платят банки, купленные крупными международными группами). То есть — продавать ресурсы меньше, чем по 15% годовых, они не могут.

Причем мнение, что дешевые ресурсы, к которым имеют доступ учреждения, купленные иностранными банками, повлияют на уровень кредитных ставок в Украине, во многом ошибочно. Ведь кто-то же должен будет платить за остающийся риск! И просто так раздавать свои средства зарубежные банки не будут. Да, в конкурентной борьбе они смогут использовать преимущество более низкой средней цены ресурсов, но только для того, чтобы получить большую прибыль, а не накормить рынок дешевыми деньгами. По сравнению с украинскими банками цены на кредитные продукты иностранцев будут ниже приблизительно на 0,5%.

Насколько активно зарубежные банки будут работать со средним бизнесом?

— Иностранные игроки, безусловно, станут бороться за лидерство. А стать лидером, не работая со средним бизнесом и населением, — невозможно. Иностранные группы как раз и покупают крупные сети, чтобы активно работать с розницей, включающей средний и малый бизнес. В Западной Европе средним считается предприятие с годовым объемом продаж в EUR5 млн. В Украине бизнесмены, вышедшие на такие показатели, считают себя крутыми парнями.

Могут ли украинские банки, не имеющие разветвленных сетей, рассчитывать на портфельные инвестиции иностранцев?

— Иностранцам выгоднее покупать украинские банки целиком. Портфельные инвестиции предполагают свободное хождение акций, которые интересно приобретать тогда, когда они недооценены. Причем для того, чтобы ценные бумаги купили, они должны быть в обращении. Вы видели в свободном обращении хотя бы одну акцию украинского банка? И я не встречал. Соответственно, определить их рыночную цену вряд ли возможно. Правда, примеры портфельных инвестиций в Украине есть, но речь, скорее, идет о клубных инвестициях, когда пакеты акций предлагали не рынку, а неширокому кругу инвесторов, чаще всего — в ходе подготовки к продаже контрольного пакета.

Как повлиял приход иностранных банков в Украину на уровень зарплат банковских служащих?

— Если говорить о зарплатах среднего и высшего менеджмента, то за последний год они намного выросли. Правда, труд топ-менеджеров банков оплачивается на контрактной основе, и я легко могу представить колебания зарплат от $2 тыс. до $50 тыс. Кроме того, банковские топ-менеджеры живут не только на зарплату, но и на бонусы (иногда — проценты участия в капитале). А это, как правило, — большие деньги. Причем варианты мотивации топ-менеджеров могут варьироваться: есть опционы на акции, премии акциями, прямые выплаты бонусов, практикуется привязка бонусов напрямую к прибыли, к ключевым параметрам развития банка и т. д. Вообще, мотивация труда топ-менеджеров — краеугольная задача для собственника. Я считаю корректной ситуацию, когда доход управленцев высшего звена сопоставим с доходом предпринимателей. Потому в некоторых случаях украинские банкиры получают зарплаты на уровне западноевропейских коллег. Правда, в США зарплаты выше в несколько раз, там серьезный специалист среднего звена может получать $1 млн в год.

В кулуарах

У вас не возникало желания поработать за границей?

— Нет. С одной стороны, меня там никто не ждет, с другой — мне и в Украине неплохо.

А мысли открыть собственное дело не появлялись?

— У меня было время над этим подумать. Но пока нет особых причин менять род занятий.

Что подтолкнуло вас заняться банковским бизнесом?

— Не скажу, чтобы что-то особенное. Банковская сфера всегда была мне интересной, однако сам выбор я сделал без особого энтузиазма. В свое время предложение работать в банке оказалось лучшим, вот, пожалуй, и все.

Вы начинали карьеру банкира в АКБ «Украина» и, наверное, знакомы с президентом Виктором Ющенко?

— Как раз он и курировал наше подразделение. Я общался с Виктором Андреевичем ежедневно, носил бумаги на подпись, обсуждал рабочие вопросы. Работать с ним было интересно.

Продолжаете общаться с президентом?

— Скажем так: Ющенко помнит, кто я, и если встречает меня в кулуарах — здоровается.

Что самое трудное в работе банкира?

— Специфические трудности выделить сложно; наверное — принятие решения, в особенности, если есть альтернативы.

Какими знаниями и качествами должен обладать человек, чтобы пройти путь от рядового служащего до председателя правления банка?

— Прежде всего, нужно обладать оптимальным набором профессиональных знаний — невозможно знать все досконально, поэтому нужно иметь, скорее, широкий кругозор, а не только глубокие знания в одной отрасли. Кроме того, карьерное продвижение напрямую зависит от способности руководить людьми, а для этого одних профессиональных знаний явно недостаточно, нужны определенные склонности и навыки. Причем, на мой взгляд, руководство — это не манипулирование, а умение говорить и слышать, способность не усреднять, а чувствовать индивидуальность каждого подчиненного. Важно также создать атмосферу, чтобы людям было интересно делать то, что входит в круг их обязанностей. Руководитель также обязан смотреть в перспективу, нести ответственность за своих подчиненных, чувствуя позицию собственника. Пожалуй, самое трудное — соотносить параметры развития организации с мотивацией сотрудников.

Как вам удается это делать?

— Я стараюсь слышать собеседника, воспринимать и оценивать его мнение. Причем я не позиционируюсь как лучший, самый умный, знающий ответы на все вопросы. Моя задача — дать подчиненным возможность высказаться, организовать процесс обсуждения, создать такую атмосферу, в которой люди говорят искренне, не боясь ошибиться. Да, и еще — топ-менеджер ни в коем случае не должен забывать, что он — обыкновенный человек, которому свойственны крайние эмоциональные состояния.

Принимая решения, вы руководствуетесь логикой или интуицией?

— Это зависит от масштаба. Серьезные решения нужно четко просчитывать. Хотя существуют приемы и формы принятия решений, основанные на статистическом измерении интуиции.

Можете рассказать об этом подробнее?

— Речь идет о методе экспертной оценки — собирается группа из 5-7 экспертов, которые без аналитической подготовки высказывают свое мнение по тому или иному вопросу. В результате дискуссии принимается определенное решение, как показывает практика — в 85% случаев правильное. Я использую этот метод, когда нужно принять быстрое решение, а времени или достаточной для анализа информации нет.

Как вы учились управлять?

— Я продолжаю учиться. В том числе — и на собственных ошибках. Хотя в целом полагаю, что для повышения профессионального уровня нужно много читать, посещать семинары, конференции, чаще беседовать с другими управленцами.

Какую книгу по менеджменту можете рекомендовать для прочтения?

— Думаю, интересно почитать Джека Велша — человека, который спас от банкротства IBM, а также работы Кеплана по стратегическим картам и системе сбалансированных показателей.

Как вы расслабляетесь?

— У меня широкий круг интересов, на все времени не хватает. Больше всего нравится охотиться, стрелять и путешествовать. Интересуюсь вином и вообще спиртными напитками, но не с позиции пьянства, а с точки зрения их вкусовых достоинств. Люблю техническое моделирование, фотографию, вождение авто.

На кого охотитесь?

— На все виды, на какие разрешено. Охота в моем понимании — это не способ добычи пищи, а возможность побыть наедине с собой.

---

Карьера банкира (схема)

2006 г. — председатель правления банка «Мрія»

1998 г. — председатель правления банка «Райффайзенбанк Украина»

1997 г. — зампред правления банка «Укринбанк», и. о. председателя правления Киевского международного банка

1994 г. — зампред правления АКБ «Украина»

1990 г. — получил степень кандидата экономических наук и магистра бизнес-администрирования (МВА), замначальника отдела международных расчетов и валютных операций АКБ «Украина»

1988 г. — закончил Киевский институт народного хозяйства

1961 г. — родился в Беларуси

Обсудить на форуме

Вверх

Версия для печати		Отправить почтой
Оценить статью		Ваш комментарий