Аварийная посадка

Роман КАПУСТИН

Высший пилотаж в случае стремительного снижения банками ставок по вкладам

Шансы попасть в авиакатастрофу или умереть от удара астероида, оцениваемые как 1 к 100 тыс., приблизительно такие же, как возможность избежать снижения ставки по вкладу в банке. Когда мне позвонили из ПриватБанка и сообщили, что ставка снижена, но существует возможность оформить новый депозит на выгодных условиях, я решил занять пораженческую позицию и никаких действий не предпринимать.

Сумма на депозите все равно не настолько большая, чтобы убиваться из-за потери нескольких процентов, а более выгодные условия совершенно не означают получения сверхдохода. Но если бы сумма вклада была с тремя нулями, я наверняка постарался бы найти деньгам иное применение. За полгода ставки по вкладам в ПриватБанке упали с 15,5 до 12% годовых в гривне.

При взгляде на «обезвоживание» процентов создается впечатление, что размер ставок зависит от Гидрометцентра. Чем выше градус по Цельсию, тем ниже процент. Летний сезон напрочь отбил у банкиров желание платить клиентам по максимуму. Ставки резко снижаются, причем некоторым банкам удалось установить своеобразный рекорд. Например, банк «Финансы и Кредит», начислявший в начале года 19% годовых, теперь предлагает 13,5%. То есть доходность вклада снизилась на 5,5%. С 19 до 15% «упал» Интерконтинентбанк. А Банк регионального развития, предлагавший некогда 20,5% годовых, теперь готов платить по вкладам не более 14,5%.

Приятный сюрприз приготовил для вкладчиков Родовид банк, начисляющий смешные 11,9% по годовым вкладам в гривне. При ожидаемом росте цен до конца года на 12% реальная доходность депозита может стать отрицательной.

И все же есть приятные исключения. Некоторые банки решили ставки не менять, и теперь, на фоне повального снижения доходности вкладов, они выглядят еще аппетитнее, чем раньше. Среди таких финучреждений — Европейский банк развития сбережений, начисляющий 20%, и Агробанк, предлагающий 18%. Вот только не всегда соблазны конвертируются в высокую прибыль.

Личный счет оценил все варианты выгодного сотрудничества с банками на фоне падения депозитных ставок.

Петля Нестерова

Если ваш банк решил, что платит слишком много, то ничто не мешает обеспечить желанный уровень дохода, открыв депозит у его конкурента на более выгодных условиях. Преимущества такого подхода очевидны — открываете раздел «Статистика» в Личном счете и выбираете нужный банк.

Менее очевидны недостатки. Во-первых, не факт, что в другом банке сдержат обещание и через месяц-другой не снизят ставку. Во-вторых, при перебежке из одного банка в другой может случиться финансовая одышка. Предположим, ваш банк решил понизить ставку до окончания срока действия договора. Пойти на принцип и снять деньги можно, но только проценты не начислят или выплатят жалкую сумму, ведь вы нарушили условия договора и досрочно изъяли вклад. Получив стартовый капитал без процентных выплат, вы уже понесли потери, поскольку недополучили прибыль. И едва ли в другом банке удастся перекрыть эти издержки. В данном случае Личный счет рекомендует не менять банк, если ставка снижена на 1-2%. При больших потерях задайте трепку банкирам в суде.

К слову, менять ставки во время действия депозитного договора любят небольшие банки, в то время как крупные предпочитают не ссориться с клиентом из-за пары-тройки процентов. Обычно они идут на снижение, как в случае с ПриватБанком при переоформлении договора на новый срок.

Штопор

Подстраховаться от непредсказуемости банкиров можно, если открыть вклады с фиксированной ставкой. Одни банки, например, Укрпромбанк или УкрСиббанк, гарантируют неизменность ставок по всем видам вкладов. По словам начальника управления развития индивидуального бизнеса Укрпромбанка Светланы Ревиной, все депозитные программы банка предполагают фиксированную процентную ставку по вкладам, то есть во время действия депозитных договоров банк не предлагает вкладчикам изменить процентную ставку, невзирая на общую тенденцию снижения на рынке. «Это ключевой принцип наших договоров», — резюмирует Ревина.

Другие банки, как, например, Правэкс-Банк, оговаривают возможность изменения размера процентов по согласованию сторон вне зависимости от выбранного депозита. Третьи предлагают клиенту самому определиться, во что вкладывать деньги и выбрать вклад как с фиксированной ставкой, так и плавающей, естественно, с постепенным снижением. Так, ПриватБанк гарантирует неизменность ставок по вкладам «Стандарт» и «Копилка».

Укрсоцбанк клянется не менять ставки по депозиту «Классический», в отношении же других вкладов предлагает компромиссный вариант. Например, при заключении депозитного договора по вкладу «Гарант» ставка не меняется на протяжении шести месяцев, хотя срок действия депозита может составлять 3 года. Чтобы обсудить новый уровень ставки, необходимо каждые полгода навещать банк, иначе от недостатка внимания со стороны клиента он грозится снизить ставку на 1%. Признаться, условие не слишком выгодное для клиентов, открывших депозит на 36 месяцев в валюте и не испытывающих острого желания навещать банк.

Например, вы открыли вклад в евро на три года под 5,5% годовых и напрочь отказываетесь от свидания в кассовом зале. В результате через шесть месяцев ставка упадет до 4,5%, а за последний полугодичный период вам начислят всего 0,5%. Личный счет рекомендует не испытывать судьбу и по возможности заключать депозитные договоры максимум на год, а если вы не уверены в том, что банкиры сдержат обещание, — на полгода.

Если же регулярное посещение банка давно превратилось в насущную необходимость, то вклады можно открывать и на более короткие сроки, но стоит учесть, что ставки по трехмесячным депозитам обычно вдвое ниже, чем по годичным.

Вираж на форсаже

Ликвидировать даже теоретическую возможность снижения ставки позволяет настоящая бумажка в виде депозитного сертификата. Его обладатель может быть уверен в том, что деньги защищены от посягательств банкиров настоящей броней. Преимущество сертификата в том, что ни при каких обстоятельствах банк не имеет права менять размер ставки.

Именно поэтому очень немногие банки позволяют себе роскошь гарантированно платить высокие проценты по сертификатам. По сертификатам в гривне Актив-банк начисляет 14-15% за полгода и 17-18% — за год. Банк «БИГ-Энергия» платит еще больше. По трехмесячным сертификатам в гривне процентная ставка составляет 15,5-17%, по полугодовым — 16,5-18%.

Основной и единственный недостаток такого способа вложения денег — потеря доступа к сбережениям до момента погашения сертификата. В случае открытия вклада получить наличность при острой финансовой недостаточности можно в течение двух дней. Оперативное управление деньгами при покупке сертификата невозможно. .

---

Комментарии

В каких случаях банк имеет право снижать ставку по вкладу, а в каких — нет?

Светлана РЕВИНА, начальник управления развития индивидуального бизнеса Укрпромбанка

— Согласно Гражданскому кодексу Украины банки имеют право изменять условия депозитного договора (в том числе и размер процентной ставки) только по согласованию с вкладчиком, оформив это соглашение дополнительным договором.

Виктор СОСНИН, начальник юридического отдела ООО «Палс Лтд»

— С точки зрения закона, ставка может быть снижена при согласии вкладчика. К примеру, по кредитным договорам, когда банк повышал процентную ставку в одностороннем порядке (без согласия получателя кредита), суды признавали такие действия незаконными, даже если договором была предусмотрена возможность изменения ставки.

Основываясь на вышесказанном, можно утверждать, что по аналогии изменение процентной ставки по депозитному договору в одностороннем порядке невозможно, при этом шансы выиграть дело в суде против банка почти 100%. Если в договоре оговаривается возможность изменения ставок, такое условие противоречит закону и признается недействительным согласно Гражданскому кодексу. Практика решения похожих дел (когда банк изменяет процентную ставку по кредиту) подтверждает неправомерность действий банка.

Что делать вкладчику в случае безосновательного снижения банком ставки?

Светлана КЛОКУН, начальник управления депозитных и расчетных операций банка «Финансы и Кредит»

— Безосновательно банк ставку по вкладу никогда не меняет. Такие действия всегда мотивированны. Другое дело, корректен ли при этом банк с клиентом, уведомил ли он его о своих действиях, придерживается ли условий договора. Если, предположим, такая ситуация и возникнет, то вкладчик может обратиться в суд и решать вопрос о нарушении банком условий договора согласно действующему законодательству. Но, думаю, в возникновении такой ситуации не заинтересована ни одна из сторон, поэтому я рассматриваю ее скорее не как «живую», а только как теоретически возможную.

Как можно распорядиться депозитным сертификатом, кроме получения дохода в банке?

Руслана БУРБАН, начальник управления индивидуального бизнеса банка «БИГ Энергия»

— Депозитный сертификат на предъявителя объединяет в себе достоинства депозитного вклада и наличных денег. С одной стороны — это деньги, приносящие стабильный доход в виде процентов, с другой — полноценное платежное средство, которым можно расплатиться за товары или услуги, использовать в качестве залога, перепродать кому-либо в случае необходимости или подарить близкому человеку. Забрать проценты по депозитному сертификату, а также деньги при его погашении может любой человек, которому доверяет владелец сертификата.

Каков ваш прогноз снижения процентных ставок по вкладам до конца года?

Виталий ВОРОТНИКОВ, директор по розничному бизнесу Альфа-Банка

— По гривневым вкладам прогнозируется снижение на 2-3% пункта (до 12-13% годовых), по долларам и евро — на 0,501% пункта (до 8-9% годовых).

Обсудить на форуме

Вверх

Версия для печати		Отправить почтой
Оценить статью		Ваш комментарий