Эпоха квартиросъемщиков

Дмитрий ФИОНИК

Жилищная проблема стимулирует отечественный средний класс богатеть.

Собственное комфортабельное жилье — неизменный атрибут семьи среднего класса. Так принято считать. Воображение рисует небольшой двухэтажный особнячок с бассейном. В крайнем случае — квартиру с евроремонтом в неплохом районе. А если старушка-пенсионерка обитает в собственной «двушке» в центре города, а молодая не бедствующая семья арендует «гостинку» — кого из них считать представителем среднего класса? В общем, реальность намного сложней и интересней как в Украине, так и на Западе.

Как у них

В США и Европе, где средний класс представляет собой основу общества, далеко не все его представители имеют собственное жилье. По статистике министерства торговли США (US Department of Commerce), средний годовой доход американской семьи составляет $41994 или $3500 ежемесячно. Нет смысла объяснять, что даже в Украине с такими доходами семья для покупки недвижимости вынуждена либо копить, либо пользоваться кредитом (последний вариант у американцев более распространен). Сегодня 30-35% семей в США не имеют собственного жилья. Еще болезненней проблема ощущается в Европе, где наиболее благополучной в этом смысле страной считается Бельгия, но и там, по данным официального издания Европейского Союза «Европа», около 40% жителей арендуют дома и квартиры. А в далекой Швейцарии вообще 70% населения — квартиросъемщики.

И тем не менее все это вовсе не означает, что домашний очаг не входит в систему ценностей среднего класса. Напротив, дом — это его идея-фикс, цель жизни и стимул карьерного роста. Недвижимость, как правило, является основным объектом инвестиций среднего класса в будущее. Именно эта статья расходов определяет, если так можно выразиться, финансовую судьбу средней семьи — идет ли речь о многолетних накоплениях или об ипотечном кредите. Роберт Кийосаки, американский миллионер, сколотивший состояние на торговле недвижимостью и автор популярной литературы о том, как заработать денег, писал, что «схема, при которой вы считаете дом своим капиталовложением и жизненная философия, когда повышение зарплаты означает возможность купить больший дом или позволить себе больше тратить — это основа современного общества, живущего в долг».

По его мнению, именно жилищная проблема (вернее, само стремление как можно быстрее ее решить) и не позволяет представителям среднего класса повысить свое благосостояние и вырваться из постоянной гонки за деньгами, которую он называет «крысиными бегами». Все начинается с того, что счастливые, образованные молодожены вынуждены жить в тесной квартирке, которую снимают. Они работают, у них появляются деньги, и они начинают копить на дом. Для его приобретения берут кредит, после чего вынуждены десятилетиями платить по закладной. На свет появляется ребенок. Родители работают еще усерднее, продвигаются по службе, их зарплата растет. Но, не смотря на это, семья обрастает кредитами и закладными. Детей ждет та же участь.

Как у нас

На постсоветском пространстве средний класс имеет доходы от $100-150 до $4000 на члена семьи ежемесячно (подробнее см. Контракты № 3-4). Как правило, это молодые, социально активные жители городов-миллионников: менеджеры, высокооплачиваемые специалисты, предприниматели, представители свободных профессий и даже высококвалифицированные рабочие. В Украине средний класс составляет около 10% населения.

Жилищная проблема для отечественного среднего класса, где во времена СССР квартиры получали бесплатно, также весьма болезненна. Почти каждая семья хотела бы улучшить свои жилищные условия: переехать в большую квартиру, в другой район, построить собственный дом в пригороде. Однако в большинстве случаев эти желания не совпадают с возможностями. По данным компании TNS Ukraine, среди тех, кто имеет ежемесячный доход от 500 грн и выше (те самые 10-12% населения), только 2,9% намерены начать строительство собственного дома, еще 5% планируют купить квартиру или дом, 3,5% готовы поменять свою жилплощадь на большую. Остальные 88,6% вынуждены довольствоваться тем, что имеют.

Классическое решение проблемы для львиной доли «середняков» — аренда квартиры. Иными словами, комфортабельное жилье в Украине так же не является обязательным атрибутом данного социального слоя (не смотря на то что часть семей им все-таки обладают). Более того, можно сказать, что средний класс — это класс квартиросъемщиков. И дело даже не в том, снимает ли семья жилье, а в том может ли она себе это позволить. Минимальная стоимость аренды мало-мальски приличной однокомнатной квартирки в Киеве — от $150-200 в месяц. Может сложиться впечатление, что у большинства представителей отечественного среднего класса нет шансов ни решить жилищную проблему, ни вырваться из крысиных бегов. Однако это не так.

Решение проблемы

По словам американских деньговедов, авторов книг на эту тему, Джорджа Клейсона и того же Кийосаки, решение финансовых трудностей — в изменении структуры потребления. Вместо того чтобы вкладывать средства в пассивы (дом, путешествия, развлечения) они советуют среднему классу приобретать активы (то есть то, что приносит доход) — акции, векселя, доли собственности предприятий. И только когда активы начнут приносить ощутимый доход, имеет смысл позволить себе приобретение недвижимости. По мнению деньговедов, богатство и бедность — это не текущее материальное положение, а психология. Для бедных и средних наличие денег означает возможность их потратить, а для богатого — заработать. В итоге, бедные и средние работают за деньги. А на богатых работают сами деньги.

Впрочем, воспользоваться этими советами и изменить свою психологию большинству американцев не суждено — они уже втянуты в развитую кредитную систему и обречены обслуживать свои долги. Российский исследователь среднего класса, член научного совета Московского центра Карнеги Татьяна Малева считает, что американский средний класс вообще характеризует наличие долгов.

Украинский средний класс, не будучи излишне избалованным ипотечным кредитованием, лишен многих болезней цивилизации. По мнению социологов, его основное отличие от среднего класса стран так называемого золотого миллиарда в том, что наши середняки — люди с активной жизненной позицией, закаленные лихолетьем начала и середины 90-х. В то время как типичный представитель западного среднего класса идет по проторенной родителями дорожке, наследуя их жизненную философию, наш соотечественник — гораздо более творчески относится к жизни.

Будущие богачи

У отечественного среднего класса нет ничего среднего. Он пока еще не превратился в самую массовую категорию общества. А когда это произойдет, у нынешнего среднего класса, составляющего сегодня 10% населения, есть все шансы перейти в высший класс и стать самыми настоящими зажиточными европейцами. Если верить Кийосаки и Клейсону, у нас для этого достаточно предпосылок. Подобно тому, как граждане, окунувшиеся в начале 90-х в предпринимательскую деятельность и выжившие (если выжившие), стали спустя десятилетие более-менее преуспевающими бизнесменами.

Вот краткая история киевского предпринимателя Вадима Кроленко, занимающегося розничной торговлей, о том, почему он до сих пор так и не купил квартиру:

— Я не киевлянин, хотя последних несколько лет работаю в Киеве. В начале девяностых стал менеджером крупной, по тогдашним меркам, фирмы, которой уже не существует. Главной целью было купить жилье в столице. В 96-м ограбили квартиру (я ее снимал), забрали все, в том числе и накопленные $9 тыс. Когда, спустя два года, я вновь накопил некоторую сумму денег, цены на жилье выросли. Было два варианта: взять кредит или вложить имеющиеся средства и повременить с покупкой. Я выбрал второе и открыл свой бизнес. Мне казалось, что, потратив деньги и к тому же взяв кредит, я потеряю все, как тогда, в 96-м. О своем решении в начале жалел (были проблемы с контролирующими органами), но теперь мой бизнес стоит в пять раз дороже, чем в 98-м. Хотя квартиру пока так и не купил. Мои требования к ней постоянно растут.

Осознание того, что деньги могут работать на их владельца, присуще не только предпринимателям. Менеджер крупной страховой компании Светлана Андрюхова, проработавшая несколько лет в кредитном отделе одного из столичных банков, считает, что в Украине уже сегодня достаточно способов вложения денег. Между прочим, сама она является не только работником финансово-банковского сектора, но и его клиентом. Вот ее краткий рассказ:

— За несколько лет я достаточно насмотрелась на людей, которые из кожи вон лезут, чтобы отдать кредит и пришла к выводу, что общество условно можно разделить на две части: тех, кто вкладывает деньги и получает дивиденды и тех, кто им эти дивиденды отрабатывает, предварительно взяв в банке кредит (банк в этой схеме лишь посредник, берущий свой процент). Я не хочу оказаться во второй категории. Поэтому мы с мужем решили повременить с покупкой квартиры, хотя у нас есть сбережения в банках и инвестиционном фонде. Через 6-7 лет мы сможем купить квартиру, не прибегая к кредиту. Хотя, если честно, в последнее время я все больше думаю о покупке земли, которую, спустя пару лет, можно будет продать в 1,5-2 раза дороже. Но пока это только планы.

Разумеется, неразвитый фондовый рынок и все еще слабое доверие к банковской системе сдерживают стремление среднего класса инвестировать. Однако со временем количество финансовых инструментов (активов), позволяющих среднему классу переместиться в лагерь богатых, будет увеличиваться.

---

Все начинается с того, что счастливые, образованные молодожены вынуждены жить в тесной квартирке, которую снимают. Они работают, у них появляются деньги, и они начинают копить на дом. Для его приобретения берут кредит, после чего вынуждены десятилетиями платить по закладной. На свет появляется ребенок. Родители работают еще усерднее, продвигаются по службе, их зарплата растет. Но не смотря на это, семья обрастает кредитами и закладными. Детей ждет та же участь, те же, как говорит Роберт Кийосаки, крысиные бега.

Решение финансовых трудностей в изменении структуры потребления. Вместо того чтобы вкладывать средства в пассивы (дом, путешествия, развлечения), среднему классу приобретать активы (то есть то, что приносит доход) — акции, векселя, доли собственности предприятий. И только когда активы начнут приносить ощутимый доход, имеет смысл позволить себе приобретение недвижимости.

Богатство и бедность — это не текущее материальное положение, а психология. Для бедных и средних наличие денег означает возможность их потратить, а для богатого — заработать. В итоге, бедные и средние работают за деньги, а на богатых работают сами деньги.

Обсудить на форуме

Вверх

Версия для печати		Отправить почтой
Оценить статью		Ваш комментарий