Деньги

Северный полис

Елена ШКАРПОВА, Инна ЗВЯГИНЦЕВА

Медицинское страхование пока не пользуется спросом среди украинцев — дорого и сердито

— Поскользнулся, упал... Очнулся — гипс!. Коллаж Сергея ГЕТУНА

Анатолий Иванов, топ-менеджер крупной украинской компании, разочаровался в медицинском страховании. Страховщик, у которого он приобрел полис, обязался оказать практически любую помощь в случае болезни, включая вызов неотложки и покупку лекарств. «Обещанную помощь я так и не получил», — возмущен Анатолий. В страховой компании отказались профинансировать лечение обычной простуды: куратор страхователя был уверен, что насморк у клиента — симптом хронического заболевания — аллергии (о болезни Анатолий добросовестно предупредил СК, покупая полис). Лечение ОРЗ Анатолию Иванову пришлось оплатить из собственного кармана.

В Украине добровольное медицинское страхование не пользуется спросом. Доля услуги в общем объеме страхового рынка — всего 2,6%, по данным СК «Альфа-Гарант». Страховщики не хотят связываться с медициной — слишком сложно и накладно (уровень страховых выплат ниже 65-70% не опускается). Украинцы не спешат покупать медстраховку, потому что неоправданно дорого. Обладатель страхового полиса, как правило, рассчитывает на обслуживание в клиниках класса люкс. На деле страхователь может оказаться в государственной больнице, а иногда и вовсе не получить «гарантированную» помощь.

Добрый доктор

Медицинская страховка — изобретение развитого капитализма — широко распространена на Западе, где услуги врачей платные. В США, например, 85% населения имеют корпоративные полисы либо страхуются по собственной инициативе. Медстраховки выгодны американцам — полис покрывает не только неотложную помощь и лечение, но и оздоровительные процедуры, в том числе массаж и спортзал.

Отечественные страховщики, как правило, предлагают комплексные страховые программы — клиент может получить неотложную, стационарную или амбулаторную помощь, стоматологические услуги. Однако страховщики ограничивают пользование некоторыми видами услуг. Например, плановые походы к врачу разрешаются не чаще 1-2 раза в год.

Медицинское страхование в украине

Дешевые полисы предусматривают один-два вида помощи. К примеру, в Альфа-Гарант можно купить страховку, включающую неотложную помощь или неотложку плюс экстренный стационар. Полисы распространяются на услуги врачей практически всех специальностей, за исключением психолога и специалистов нетрадиционной медицины. Полис многих СК покрывает еще и расходы на медикаменты.

Основные игроки на этом рынке — крупнейшие в Украине страховые компании — ИНГО Украина, Провидна, ПРО100, Кредо-Классик, PZU Украина и др. СК придирчивы в выборе страхователей, делая ставку на корпоративных клиентов. Страховщикам невыгодно обслуживать физлиц — заплатив за медстраховку (цена некоторых достигает $1 тыс. за год медобслуживания), клиент старается по максимуму использовать полис. Компания может прогореть на высоких премиях — лимиты на выплаты по медстраховкам в Украине достигают $30 тыс.

Корпоративные клиенты прибыльнее: компании страхуют сразу 100-500 работников (часто по самой дорогой программе с большим набором услуг), многие из которых вообще не ходят к врачам.

Большинство СК не берутся страховать маленьких детей, людей старше 60 лет, беременных. Не обслуживают инвалидов, больных онкологическими и психическими заболеваниями, ВИЧ-инфицированных. «Хронические заболевания могут стать причиной отказа клиенту в страховке или ее высокой стоимости. СК учитывает степень болезни (тяжелая, средняя, легкая). На основе этих данных страховщик принимает решение о продаже страховки и ее цене», — говорит начальник отдела андеррайтинга управления личного страхования PZU Украина Вера Гичанова.

В среднем по рынку медстрахование с минимальным набором услуг (вызов «скорой», лечение в стационаре) стоит 500-800 грн, полный пакет медицинского обслуживания («скорая», стационар, плановые обследования, стоматологические услуги) — $600-800. «Клиент может выбрать, в каких клиниках обслуживаться. Например, лечение только в частных учреждениях обойдется дороже», — объясняет специалист отдела андеррайтинга СК «РОСНО Украина» Наталья Богомолова. Лимиты на выплаты по самым дешевым страховкам составляют около $500 за год (максимум, на который может рассчитывать клиент), на самые дорогие — $20 тыс.

Покупать медицинскую страховку за свой счет невыгодно, утверждают многие клиенты СК—физлица. Анна Панченко платит только 15% стоимости полиса (750 грн), остальные оплачивает компания, в которой работает ее муж. Анна подсчитала, что медицинскими услугами пользуется максимум на 800-1000 грн в год.

Ай, болит!

«Страховой случай в медстраховании — плохое самочувствие клиента, сильная боль, травма, т. е. ситуация, когда медпомощь необходимо оказать срочно или в ближайшее время», — рассказывает генеральный директор компании «Альфа-Ассистанс» Виталий Згоняйко. Застрахованному вряд ли удастся добиться от врача-куратора (есть в штате СК, фиксирует наступление страхового случая) направления на анализы без видимой на то причины. «К лечащему врачу запишут только в том случае, если у клиента проявляются симптомы болезни», — предупреждает Наталья Богомолова.

Основные игроки рынка медицинского страхования

«Кроме врача-куратора, страховщик сотрудничает с компанией-ассистанс», — объясняет схему обслуживания по медстраховке Леся Щербакова, и. о. начальника управления продаж личного страхования СК «Провидна». По словам Виталия Згоняйко, ассистанс, как и врач-куратор, занимается организацией лечения клиента: вызывает неотложную помощь, направляет больного к врачу или в клинику. С помощью посредников страховщики оптимизируют бизнес. «Куратору можно позвонить только в рабочее время, тогда как ассистанс работает круглые сутки», — объясняет генеральный директор ассистанского центра LIC-Assistance Ольга Дробязко.

Те, кто пользуются медстраховкой уже не первый год, звонят своим кураторам. «Врач-куратор хорошо знает историю моей болезни, поскольку я постоянный клиент его страховой компании. Всегда можно позвонить и бесплатно проконсультироваться», — объясняет свой выбор Анна Панченко.

Когда клиенту требуется неотложная медпомощь (травма, сильные боли), страховая компания присылает частную или государственную «скорую», при необходимости больного помещает в клинику. «Как-то мой ребенок упал и рассек бровь. «Скорая» по вызову моей страховой компании приехала довольно быстро, причем с хирургом. Везти ребенка в больницу не пришлось», — рассказывает о своем страховом опыте Ирина Ващенко, аналитик инвесткомпании.

Оплата медикаментов, как правило, входит в комплексную страховку. Клиент по рецепту получает лекарства в аптеке, сотрудничающей с СК. В критических случаях медикаменты присылают курьерской службой на дом. «Лекарства доставляют практически сразу после посещения врача», — отмечает оперативность страховщиков Анна Панченко.

За услуги врачей, больниц, курьеров платит страховая компания. Купив страховку, клиент забывает о счетах. «Медстраховка позволяет заранее спланировать расходы на ежегодное медицинское обслуживание», — говорит о преимуществах полиса заместитель директора СК «Альфа-Гарант» Виктор Дольник. Но это в идеале.

Хронический отказ

Главный недостаток медстраховки — отказ страховщиков под любым предлогом от оплаты лечения страхователя. Наиболее частая причина — клиент не предупредил о своих хронических заболеваниях (действия медицинской страховки, как правило, на них не распространяются). Часто врач-куратор СК попросту манипулирует хроническими болезнями клиента, как это было в случае с Анатолием Ивановым.

Еще один минус — некачественное медицинское обслуживание страхователей. «Страховая компания может направить клиента на прием к врачу в военный госпиталь, где постоянно толпятся солдаты», — жалуется на страховщиков Анна Панченко.

Александр Кривошеев, менеджер по продажам торговой компании, удивляется низкой квалификацией лечащих врачей из списка СК: «После посещения врача по страховке был вынужден обратиться к более опытному доктору в частной клинике. Если бы предоставляли возможность выбирать докторов, клиентов у страховщиков было бы намного больше».

Немногие страховые компании могут обеспечить медпомощь клиенту, которого судьба забросила в провинцию. На этапе продажи страховки агенты СК клятвенно обещают оказать помощь в любой точке Украины: да, мы не сотрудничаем со всеми больницами и клиниками, но при необходимости сможем договориться с любым медучреждением. На деле страховая компания предложит клиенту лечь в больницу за свой счет, а расходы возместит позже. «Одна из крупных страховых компаний сотрудничает только с одной крымской клиникой — в Ялте. В учреждении работают всего два терапевта, — предупреждает Анна Панченко. — Если на отдыхе в Крыму потребуется, к примеру, хирургическое вмешательство, клиенту проще и безопаснее лечь в ближайшую больницу, а не ждать помощи страховщика».

Мнимый больной

Обманывают не только страховщики, но и страхователи. «Страховая компания не всегда может проконтролировать, действительно ли наступил страховой случай», — откровенничает страхователь со стажем Василий. Если клиент решил по собственной инициативе, например, сдать анализы, иногда достаточно позвонить куратору и описать симптомы болезни. Куратор направит к одному из профильных специалистов. На приеме у врача, естественно, откроется, что клиент здоров. «Но эскулапа можно попросить выписать рецепт или направление на анализы. Ему ведь все равно — страховая в любом случае оплатит его услуги», — советует Василий.

Другой пример надувательства страховых компаний клиентами и врачами — завышение стоимости оказанных услуг. По некоторым страховым программам медицинские услуги оплачивает клиент, страховщик затем компенсирует расходы. «Стоматолог предложил мне завысить стоимость оказанных услуг на $200, а разницу поделить пополам», — признается клиент СК.

Страховщики стараются тщательно проверять, соответствуют ли цены в выставленном счете прейскуранту клиники. Однако сговор пациентов и врачей раскрывают нечасто. Как правило, компании отлавливают только рецидивистов — страхователь слишком часто сдает дорогостоящие анализы или покупает недешевые лекарства. Впрочем, врачи нередко по собственной инициативе выписывают дорогие медикаменты, поскольку многие неофициально сотрудничают с фармацевтическими компаниями.

---

Программа медицинского страхования*

Стоимость полиса — 3,1 тыс. грн

Страховая сумма — 61,5 тыс. грн

1. Амбулаторная помощь. Сумма лимита — 20 тыс. грн

• консультация врача (терапевта, кардиолога, гастроэнтеролога и т. п.)
• вызов врача на дом, место работы
• диагностические и лабораторные исследования (лимит — шесть обследований в год)
• лечение острых заболеваний, травм
• малые хирургические операции в амбулаторных условиях
• обеспечение медикаментами
• лечебный массаж (лимит — два курса)

2. Госпитализация и стационарная помощь. Сумма лимита — 20 тыс. грн

• плановая и неотложная госпитализация
• все виды терапевтического и хирургического лечения
• диагностические и лабораторные исследования
• обеспечение лекарствами
• класс палат — повышенной комфортности, 1-2-местные

3. Неотложная медицинская помощь. Сумма лимита — 19 тыс. грн

• выезд бригад скорой и неотложной помощи
• оказание неотложной помощи
• обеспечение медикаментами

4. Стоматология. Сумма лимита — 2,5 тыс. грн

• экстренная помощь
• первичный осмотр, рентген, пломбирование, удаление зубов

*Один из примеров комплексной программы медицинского страхования

---

Владимир ЗАПОЛЬСКИЙ, начальник отдела личного страхования ЗАО «СК «ВЕСКО»

— Часто владельцы страхового полиса не представляют себе алгоритм действий при наступлении страхового случая. Это становится проблемой как для страховой компании, так и для самого застрахованного. Могут возникнуть недоразумения при обслуживании клиента вследствие, например, несоответствия оказанной медицинской помощи его ожиданиям. Однако этого можно избежать.

Еще на этапе подписания договора о страховании страховщик и клиент вместе наполняют программу страхования, согласовывают возможные франшизы и исключения по договору. В договоре страхования необходимо четко прописать лечебные базы (где застрахованный при наступлении страхового случая будет получать медицинскую помощь); услуги, получение которых гарантируется страховщиком; механизм получения оговоренных услуг (т. е. действия застрахованного в той или иной ситуации); список исключений и ограничений (франшиз) по договору.

Если страхуется большой коллектив, страховщик должен провести презентацию, ответить на вопросы клиентов. После подписания договора о страховании клиентам выдаются памятки или полисы с кратким изложением программы страхования. Если пользоваться этой информацией, проблем обычно не возникает.

---

Клятва Гиппократа

Украинские страховые компании развивают медицинское направление. Собственными клиниками обзавелись СК «ТАС», «Добробут» и «Украинская страховая группа». Собираются построить медицинские центры СК «РОСНО Украина», «Оранта» и «Княжа». Освоение нового для страховщиков вида бизнеса менеджеры компаний объясняют несколькими причинами.

Собственная клиника позволяет СК решить основную проблему медицинского страхования: проконтролировать стоимость предоставляемых клиентам услуг (цены на услуги врачей часто завышаются либо страхователи получают услуг больше, чем им необходимо). Кроме того, многие СК недовольны качеством обслуживания в частных клиниках и госбольницах (клиенты часто жалуются на непрофессионализм врачей и обслуживающего персонала в медучреждениях).

Медцентр помогает страховой компании увеличить приток клиентов: при желании застраховаться пациент клиники наверняка обратится в СК, основавшую больницу. «К тому же медицинское обслуживание — хороший бизнес», — резюмирует топ-менеджер одной из страховых компаний.

Обсудить на форуме

Вверх

Версия для печати		Отправить почтой
Оценить статью		Ваш комментарий